9月6日，國家發(fā)展改革委、中國人民銀行聯(lián)合下發(fā)的《關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費定價機制的通知》正式實施。根據(jù)新規(guī)，發(fā)卡機構(gòu)收取的發(fā)卡行服務(wù)費將對借記卡、貸記卡差別計費。借記卡費率降低為不超過交易金額的0.35%，單筆收費13元封頂；貸記卡費率不超過0.45%，不再實行單筆收費封頂。此外，網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費率水平將調(diào)低，收單環(huán)節(jié)服務(wù)費將實行市場調(diào)節(jié)價。

銀行卡刷卡手續(xù)費，單筆看數(shù)額都不大，但集合起來就是一個龐大市場。根據(jù)央行數(shù)據(jù)，截至2015年末，全國銀行卡在用發(fā)卡數(shù)量為54.42億張，較上年末增長10.25%，全年銀行卡卡均消費金額為10106元，剔除房地產(chǎn)、大宗批發(fā)等交易類型，銀行卡消費金額占社會消費品零售總額的比例已達到47.96％，全國信用卡授信總額也達到了7.08萬億元。面對這樣一個快速增長的市場，改革銀行卡價格體系，去其弊，興其利，使之更加適應(yīng)多元化的支付場景，推動發(fā)卡市場和收單市場良性競爭，防止生成系統(tǒng)性金融風險，自是應(yīng)有之義。

此前運行的銀行卡價格體系，按照餐娛類、一般類、民生類和公益類分類設(shè)定價格標準，對不同商戶收取不同的服務(wù)費，既導致一些商戶成本負擔較重，也產(chǎn)生了以高費率商戶交易套用低費率商戶交易等問題。新規(guī)取消了商戶行業(yè)分類定價，降低了發(fā)卡行服務(wù)費、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費費率，不僅給日常消費類商戶“松了綁”，減輕了其經(jīng)營負擔，起到了擴大消費的作用，而且能夠有效防止“套碼”“套利”等亂象。

如果說總體費率的“降”體現(xiàn)了改善商業(yè)環(huán)境的政策導向的話，卡種借貸分離、貸記卡單筆收費上不封頂和收單環(huán)節(jié)服務(wù)費將實行市場調(diào)節(jié)價，則更多體現(xiàn)了改善銀行經(jīng)營環(huán)境的考量。貸記卡是透支交易，屬于高風險資金運作，今年一季度，貸記卡逾期半年未償信貸總額458.09億元，環(huán)比增長了20.46%。高風險則需要高成本管理，是市場法則；銀行為爭取貸記卡業(yè)務(wù)實施靈活優(yōu)惠政策，是市場化運作；收單市場價格放開，是推動銀行加入平臺經(jīng)濟參與競爭。良性競爭越充分，平臺經(jīng)濟越發(fā)達，因貸記卡手續(xù)費用浮動而可能出現(xiàn)的商戶拒絕貸記卡支付或向消費者轉(zhuǎn)嫁成本的概率也就越小。

值得注意的是，銀行卡刷卡手續(xù)費新政推出的時機，是在銀行盈利能力普遍出現(xiàn)下滑之時。根據(jù)18家A股上市銀行2016年上半年業(yè)績中報，盡管總收入、凈利潤仍保持穩(wěn)定增長，但增速已有所下降。這是負利率時代和同業(yè)競爭加劇的結(jié)果。在銀行盈利能力有所下降的情況下，推出降低銀行卡刷卡總體費率的新政，從中可以看到改變銀行傳統(tǒng)經(jīng)營模式，推動銀行業(yè)走向新藍海的決心。而剛剛閉幕的G20杭州峰會，正好描繪了新藍海的所在：數(shù)字普惠金融和綠色金融。這兩個概念，在G20峰會和B20峰會得到了廣泛關(guān)注和高度認可，而我國也在去年和今年分別出臺了相應(yīng)方案。配合政府行動方案，大力發(fā)展基于移動互聯(lián)、大數(shù)據(jù)、云計算等新技術(shù)支持的數(shù)字化的普惠金融服務(wù)和支持環(huán)境改善、應(yīng)對氣候變化和資源節(jié)約高效利用的綠色金融服務(wù)，銀行業(yè)何愁找不到新的天地。就此而言，降低刷卡交易成本，在改善銀商環(huán)境的同時，也為今后銀行業(yè)的發(fā)展，注入了新的動能。（徐立凡）