日前，“多家銀行下調(diào)個人賬戶線上交易限額”的話題登上熱搜，引起不少網(wǎng)友的焦慮，普遍擔心以后轉(zhuǎn)賬、消費都會不方便。4月13日，北京青年報記者調(diào)查了解發(fā)現(xiàn)，相關(guān)報道涉及的三家銀行此次調(diào)整的具體內(nèi)容并不完全相同，也并非針對所有地區(qū)和所有客戶，大部分銀行客戶的正常交易并不會受到影響。被限制的個人賬戶可能存在異常交易或處于異常狀態(tài)，客戶可以攜帶個人證件、證明材料等去銀行網(wǎng)點申請恢復。

相關(guān)報道基本都涉及三家銀行——農(nóng)行、浦發(fā)和光大。北青報記者仔細查閱公告，發(fā)現(xiàn)此次調(diào)整的業(yè)務(wù)并不完全相同。這其中，農(nóng)行和浦發(fā)下調(diào)了部分客戶的線上交易限額，均表示這是為了防范電信詐騙，保障客戶資金安全。

4月2日，農(nóng)行發(fā)布“關(guān)于調(diào)降部分客戶網(wǎng)絡(luò)金融渠道交易限額的公告”。公告稱“近期電信網(wǎng)絡(luò)詐騙頻發(fā)，為保障客戶賬戶和資金安全，落實監(jiān)管規(guī)定，我行會陸續(xù)對部分客戶個人網(wǎng)銀及掌銀轉(zhuǎn)賬限額進行調(diào)整。”

浦發(fā)銀行的相關(guān)公告不是總行針對所有地區(qū)的客戶發(fā)布的，而是杭州分行、成都分行、長沙分行、福州分行各自先后發(fā)布，但內(nèi)容基本相同。這些分行稱，近期將根據(jù)客戶在該行預留的基本信息及賬戶使用情況，適當調(diào)整個人銀行結(jié)算賬戶非柜面業(yè)務(wù)限額。

浦發(fā)成都分行表示，長期未使用的賬戶可能會存在調(diào)降限額的情況，限制額度會降至單日1000元，而此前若是自主在手機銀行開通非柜面交易的客戶，單日限額則為5萬元。

如果客戶發(fā)現(xiàn)自己被限額了，也不是只能干著急。農(nóng)行公告稱，如客戶需要提升線上轉(zhuǎn)賬限額，請攜帶有效身份證件和銀行卡，到該行任一網(wǎng)點辦理。部分地區(qū)因當?shù)乇O(jiān)管要求，可能需要提供其他輔助證明材料，具體可以咨詢當?shù)鼐W(wǎng)點。如因特殊情形無法赴網(wǎng)點進行限額調(diào)整，可撥打農(nóng)行客服電話咨詢。

浦發(fā)銀行各相關(guān)分行也表示，如客戶賬戶交易時提示超過交易限額，又確有非柜面業(yè)務(wù)額度增加需要，可持本人有效身份證件原件、實名手機及銀行卡至分行或任一營業(yè)網(wǎng)點進行身份核實。

光大銀行此次的調(diào)整其實與農(nóng)行和浦發(fā)完全不同，涉及的是信用卡的網(wǎng)上支付交易，不是個人結(jié)算賬戶轉(zhuǎn)賬；也不是下調(diào)限額，而是提高了系統(tǒng)默認的限額，這個限額客戶其實可以自行調(diào)整。

光大銀行信用卡中心公告稱，為提升客戶的用卡體驗，兼顧安全與便捷，自2022年5月12日起，將對網(wǎng)上支付交易限額進行調(diào)整，客戶通過各類網(wǎng)上交易渠道消費并通過光大銀行支付平臺完成的支付交易默認單筆限額及單日限額本次統(tǒng)一調(diào)整為10000元人民幣?？蛻敉ㄟ^光大陽光惠生活APP“交易限額設(shè)置”及客服渠道自主修改網(wǎng)上支付交易限額。如客戶此前已經(jīng)自行調(diào)整過網(wǎng)上支付交易限額，將不受本次調(diào)整影響，網(wǎng)上交易限額將保持不變。

對于本次調(diào)整，光大銀行客服否認了“下調(diào)限額”的說法，因為該行信用卡“此前的單日限額為3000元-5000元，此次調(diào)整應(yīng)該說是上調(diào)了。”

據(jù)北青報記者了解，個人賬戶因各種原因被限制交易并非新事，也不止存在于農(nóng)行和浦發(fā)兩家銀行。近年來，各大社交平臺都有網(wǎng)友“吐槽”自己的銀行賬戶突然受限，涉及的銀行不僅有國有大行，也有地方小行。

有人平時可以幾十萬轉(zhuǎn)賬的賬戶突然最多只能轉(zhuǎn)5000；有網(wǎng)友的銀行卡突然被中止非柜面業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)賬、支付都不行；有人的信用卡被暫停使用，銀行要求提供正規(guī)增值稅發(fā)票才能恢復；有人用長期閑置的銀行卡給手機充值，卻發(fā)現(xiàn)20元都超了限額。

雖然賬戶被限制的情況各不相同，但這些客戶都會被銀行告知，賬戶存在異常交易，為了防止電信詐騙，保護客戶資金安全，所以才采取相關(guān)限制舉措；客戶確有需要，可以去銀行網(wǎng)點提供相關(guān)證明材料申請恢復。

在銀行一線工作多年的李女士告訴北青報記者：“我們銀行人不會故意刁難客戶，也不想每天在電話里一遍遍對客戶重復解釋。但是犯罪分子太猖狂，為了保護好客戶的錢袋子，希望大家互相理解，互相配合。”

根據(jù)李女士的經(jīng)驗，銀行卡突然受限，大多存在四種異常情況。

第一種是銀行預留的客戶信息不完善。比如，客戶證件超期，客戶信息不全等。不少銀行的系統(tǒng)會定期篩選出此類客戶，批量限制非柜面業(yè)務(wù)。她提醒大家，如果換了新的身份證，一定要及時更新銀行預留信息。大部分銀行的手機銀行都可更新，去銀行柜臺辦理也可以。

第二種是頻繁交易觸發(fā)反洗錢、反欺詐等銀行風控系統(tǒng)預警。有些商戶為了偷逃稅款，會利用個人賬戶跟對公賬戶來回倒賬；有些人不停刷pos機套現(xiàn)信用卡；還有人淘寶刷單或參與網(wǎng)絡(luò)賭博、買賣虛擬貨幣，這些非法活動一旦被系統(tǒng)識別出來肯定會受到限制。

系統(tǒng)預警后，有些銀行直接就限制了相關(guān)賬戶交易，客戶需主動聯(lián)系銀行才能明白怎么回事。服務(wù)較好的銀行會主動向客戶發(fā)送短信通知，還有些銀行的工作人員會給客戶打電話核實。

系統(tǒng)識別也會有誤傷情況。李女士建議，接到銀行的核實電話時，一定要積極配合，在必要的時候主動提供身份證件、流水、發(fā)票等證明。同時要保管好自己的銀行卡，不要出租、出借給他人，不要參與非法活動。

第三種情況是銀行卡長期不用，狀態(tài)異常。比如開卡后六個月都沒有交易，會限制非柜面交易；銀行卡長期不用，且賬戶余額較小，處于睡眠狀態(tài)，也會被限制。如果客戶想繼續(xù)使用或激活，可以咨詢銀行辦理；如果實在不需要使用，最好盡快銷戶。

第四種情況是本人銀行賬戶沒問題，但交易對手的賬戶有問題。如果跟此類賬戶有轉(zhuǎn)賬等交易往來，也會被牽連受限制。這種情況不太多見，往往需要其他部門配合才能解除限制，單靠銀行無法解決。

專家

招聯(lián)金融首席研究員、復旦大學金融研究院兼職研究員董希淼指出，長期閑置的睡眠賬戶或小額賬戶有可能被電信詐騙分子利用，威脅用戶的資金安全和信息安全，也有少數(shù)用戶因交易過于頻繁，被認定為不合規(guī)交易。除針對特定用戶外，多家銀行的限額政策也僅針對電信詐騙比較猖獗的地區(qū)。

董希淼認為，在當前政策下，絕大多數(shù)銀行用戶不會受到限額調(diào)整的影響，用戶不必過度焦慮，也不必過度解讀。

董希淼同時提醒持卡人應(yīng)加強賬戶的風險管理，將長期不用的銀行卡及時銷戶，更重要的是，不要將銀行賬戶出借、出租或出售，避免他人利用銀行卡從事違法活動。

易觀分析金融行業(yè)高級分析師蘇筱芮認為，近年來，通過銀行卡實施電信網(wǎng)絡(luò)詐騙或盜刷、盜取卡內(nèi)資金的現(xiàn)象頻發(fā)，給銀行的風險防范以及客戶的資金安全均帶來挑戰(zhàn)。未來線上渠道交易限額在短期內(nèi)預計仍將持續(xù)，但中長期不排除銀行會通過提升風險控制及金融科技水平，在業(yè)務(wù)風險防范與用戶使用便利之間取得動態(tài)平衡。

浙江大學國際聯(lián)合商學院數(shù)字經(jīng)濟與金融創(chuàng)新研究中心聯(lián)席主任盤和林也預計，銀行未來會根據(jù)用戶銀行卡的使用情況來設(shè)定額度，在客戶便利性和資金安全性上進行平衡，針對不同客戶采取不同的管理方式。