一紙信用報(bào)告，關(guān)系著每個(gè)人和企業(yè)的金融生活，一旦出現(xiàn)不良記錄就可能產(chǎn)生房貸等貸款通不過、個(gè)人或企業(yè)信譽(yù)受損等負(fù)面影響。因此，部分信息主體急于消除不良征信記錄，一些不法分子趁機(jī)以“征信修復(fù)、洗白、鏟單”“異議投訴咨詢、代理”為名招攬生意，收取高額服務(wù)費(fèi)。
花錢就能“洗白”不良征信記錄？業(yè)內(nèi)人士表示，征信領(lǐng)域不存在“征信修復(fù)”的說法，所有聲稱合法的、商業(yè)的、收費(fèi)的“征信修復(fù)”都是騙局。不僅涉嫌觸犯法律，更破壞了社會(huì)信用體系。
“征信修復(fù)”騙局花樣多多騙財(cái)坑人
湖北天門的張先生因個(gè)人疏忽發(fā)生貸款逾期，找銀行咨詢、溝通，尋求刪除不良記錄未果后，心有不甘的他在網(wǎng)上找到一家“征信修復(fù)”機(jī)構(gòu)，并將1萬元定金和以自己實(shí)名辦理的一張手機(jī)電話卡交給這家機(jī)構(gòu)，約定事成后再付2萬元。
隨后，這家機(jī)構(gòu)以張先生的名義發(fā)起信訪投訴。中國人民銀行天門支行接到投訴后請張先生現(xiàn)場核實(shí)，才了解到真相。“我們跟他說，這樣做不僅花冤枉錢，還會(huì)泄露個(gè)人隱私信息。如這家機(jī)構(gòu)用他的手機(jī)卡進(jìn)行電信詐騙、洗錢、冒名網(wǎng)貸等，還可能會(huì)被牽連。知道自己受騙后，張先生撤銷了投訴。”中國人民銀行天門支行征信工作人員說。
記者在中國裁判文書網(wǎng)搜索發(fā)現(xiàn)，有關(guān)“征信修復(fù)”的騙局比比皆是：不法分子聲稱花錢就能修復(fù)人民銀行征信中心信用報(bào)告，有的收取高額費(fèi)用后失聯(lián)，有的教唆個(gè)人用“非惡意逾期”理由無理申訴，或運(yùn)用虛假材料等非法手段以圖修改不良信息，通常修改失敗后不退款或失聯(lián)。所謂“征信修復(fù)”機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)大多是材料造假、偽造證明、惡意投訴、欺騙銀行。
武漢市反電詐中心、中國人民銀行武漢分行營業(yè)部近日聯(lián)合揭露了5種常見的“征信修復(fù)”騙局。除了直接針對普通失信主體的詐騙外，還有針對創(chuàng)業(yè)、就業(yè)人群失信群體的“信用培訓(xùn)考證”詐騙，針對創(chuàng)業(yè)人群的“征信加盟代理”詐騙，針對網(wǎng)購網(wǎng)貸群體、冒充客服人員或金融機(jī)構(gòu)工作人員的“賬戶異常”詐騙和“注銷貸款”詐騙。
業(yè)內(nèi)人士表示，此外，還有兩種騙局也比較常見：一是聲稱可以快速放貸，當(dāng)事人上鉤后，又以征信記錄差為由，要求當(dāng)事人支付“征信修復(fù)”費(fèi)；二是聲稱只要支付一定的費(fèi)用，就可以幫助當(dāng)事人消除網(wǎng)貸借款記錄，本息都不用歸還，且不會(huì)被催收或起訴。
中國人民銀行武漢分行征信管理處副處長唐德鑫說，個(gè)人、企業(yè)有信用卡或貸款逾期，未履行擔(dān)保責(zé)任，失信被執(zhí)行等情形，就會(huì)產(chǎn)生不良征信記錄。正確無誤的不良征信記錄是不會(huì)刪除或更改的。“征信修復(fù)”騙局的實(shí)質(zhì)是不法分子利用信息主體對征信政策法規(guī)不了解，故意混淆征信異議的概念進(jìn)行誤導(dǎo)，以欺騙的手段達(dá)到其非法牟利的目的。
“征信修復(fù)”機(jī)構(gòu)在網(wǎng)上招攬生意的廣告截圖。
征信異議處置有渠道無需中介
其實(shí)，如果個(gè)人認(rèn)為本人信用報(bào)告上的信息有誤時(shí)，有權(quán)向征信機(jī)構(gòu)提出異議。征信機(jī)構(gòu)或銀行需進(jìn)行核查和處理，有錯(cuò)誤的，會(huì)及時(shí)更正。
“當(dāng)聯(lián)絡(luò)員半年多來接到了6起征信異議咨詢，其中兩起確因個(gè)人疏漏忘了還款、且逾期時(shí)間不長，我讓客戶做了說明，上報(bào)征信機(jī)構(gòu)予以記載；其他明顯不良的進(jìn)行解釋后客戶也能理解。”中國建設(shè)銀行崇陽財(cái)富廣場支行征信異議聯(lián)絡(luò)員熊崢說。
唐德鑫說，提出征信異議所需的資料也不復(fù)雜，個(gè)人持有效身份證件、企業(yè)法人自己或委托他人持營業(yè)執(zhí)照即可辦理。“提出征信異議完全不需要通過中介，更不存在收費(fèi)。”他說。
《征信業(yè)管理?xiàng)l例》規(guī)定，信息主體認(rèn)為征信機(jī)構(gòu)采集、保存、提供的信息存在錯(cuò)誤、遺漏的，有權(quán)向征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者提出異議，要求更正。征信機(jī)構(gòu)或信息提供者收到征信異議后，要對異議信息進(jìn)行核查，發(fā)現(xiàn)確實(shí)存在錯(cuò)誤或遺漏的，應(yīng)當(dāng)予以更正。
唐德鑫表示，征信異議實(shí)質(zhì)是“糾錯(cuò)”，即對于錯(cuò)誤或遺漏的數(shù)據(jù)進(jìn)行更正或補(bǔ)充，而不是發(fā)生“失信行為”之后的信用重塑。無論是征信機(jī)構(gòu)還是商業(yè)銀行等信息提供者，都不能修改、刪除信用報(bào)告上正確的征信信息。
記者了解到，只有征信信息的報(bào)送機(jī)構(gòu)才有修改權(quán)限。目前，金融機(jī)構(gòu)有嚴(yán)格的系統(tǒng)流程和管理要求，監(jiān)控征信查詢行為，防范內(nèi)外勾結(jié)違規(guī)刪改征信信息。如果有些人抱著“花錢消災(zāi)”的想法，希望花錢消除不良記錄，最終往往落入不法分子的圈套。
圖為設(shè)在武漢市民之家的征信服務(wù)柜臺(tái)，可受理征信異議申請。（受訪者供圖）
堵“旁門”開“正門”共護(hù)誠信社會(huì)
多位銀行和監(jiān)管部門人士建議，相關(guān)部門應(yīng)加強(qiáng)協(xié)作，嚴(yán)格管控清理網(wǎng)絡(luò)上的各類“征信修復(fù)”虛假宣傳廣告，加大對不法分子的打擊力度，提高違法成本。
堵住“旁門”的同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)和征信機(jī)構(gòu)要普及相關(guān)知識(shí)，讓公眾知曉合法的維權(quán)渠道和方式，了解“征信修復(fù)”騙局，避免上當(dāng)受騙。
“第一位的是自己保護(hù)自己。”多位專業(yè)人士表示，對于個(gè)人和企業(yè)來說，首先應(yīng)合理負(fù)債，量入為出，要嚴(yán)格遵守貸款管理的相關(guān)規(guī)定，按照借款合同約定的還款時(shí)間和金額及時(shí)還款。尤其要注意保管好自己的身份證件、網(wǎng)銀、手機(jī)銀行等敏感信息，以防發(fā)生莫名貸款。
如果信用報(bào)告上已有客觀、真實(shí)的不良信息記錄，就要及時(shí)重建自己的信用。“出現(xiàn)不良信息后應(yīng)及時(shí)還款，終止不良行為，后續(xù)注意按時(shí)還款、避免逾期，保持良好的信用記錄。”唐德鑫說，有特殊情況造成不良，可申請對不良信息做出聲明，在保存期內(nèi)，征信機(jī)構(gòu)會(huì)予以記載。
