去年下半年以來，以銀聯(lián)無界卡、中信銀行Huawei Card為代表的數(shù)字信用卡先后推出。無論是借助卡組織的強(qiáng)大實(shí)力，還是依托手機(jī)廠商的龐大用戶群，都說明商業(yè)銀行在信用卡領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)從線下實(shí)體卡進(jìn)入到了線上數(shù)字信用卡階段。
數(shù)字信用卡和普通信用卡最大的不同是沒有實(shí)體卡片，但有虛擬卡號(hào)、安全碼、有效期等基本信息。數(shù)字信用卡既可以綁定第三方支付，也能借助手機(jī)NFC完成支付。數(shù)字信用卡最大的優(yōu)勢(shì)在于支付的便捷性和安全性。銀行在完成面簽審核的前提下，可以實(shí)現(xiàn)“空中發(fā)卡”，無需再寄送實(shí)體卡片。如果是銀行的已持卡客戶甚至可以實(shí)現(xiàn)秒速領(lǐng)卡。此外，因?yàn)闆]有實(shí)體卡，可以從根本上避免卡片丟失或被惡意復(fù)制引發(fā)的盜刷風(fēng)險(xiǎn)，持卡人還能在手機(jī)端設(shè)置消費(fèi)額度、消費(fèi)時(shí)段，用卡安全性大大提升。
記者在采訪中了解到，自2020年9月首發(fā)上市以來，中信銀行與華為錢包合作推出的Huawei Card用戶市場(chǎng)反響積極，截至今年7月底申請(qǐng)量已超過400萬(wàn)張。Huawei Card還特別推出定制化特色功能，用戶可申請(qǐng)定制卡號(hào)、特色卡面，讓數(shù)字信用卡的呈現(xiàn)形式不再千篇一律，成為持卡人的專屬信用卡。
中信銀行信用卡中心有關(guān)負(fù)責(zé)人在接受經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)記者采訪時(shí)表示，Huawei Card的面世具有標(biāo)志性意義，它使信用卡脫離了對(duì)實(shí)體卡片的依賴，讓智能手機(jī)成為信用卡載體，從實(shí)體走向電子化。信用卡在歷經(jīng)實(shí)體卡1.0時(shí)代、綁定第三方支付的2.0時(shí)代之后，邁入了信用卡與手機(jī)合二為一的3.0時(shí)代。
信用卡研究專家董崢認(rèn)為，移動(dòng)支付是當(dāng)今主流的支付方式，銀行卡也面臨著“卡基支付”向“賬基支付”的轉(zhuǎn)變過程。移動(dòng)支付無論是手機(jī)閃付支付，還是掃碼支付都需要綁定銀行卡，再通過移動(dòng)終端配合來完成支付，銀行卡的數(shù)字化正是移動(dòng)支付時(shí)代對(duì)實(shí)體卡形式的補(bǔ)充和場(chǎng)景的延伸。
如果說商業(yè)銀行與手機(jī)廠商的合作看中的是龐大的用戶群體，那么中國(guó)銀聯(lián)聯(lián)合工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、浦發(fā)銀行等推出的無界數(shù)字卡，則體現(xiàn)了銀行業(yè)依靠金融科技，主動(dòng)擁抱數(shù)字化的決心。來自中國(guó)銀聯(lián)的數(shù)據(jù)顯示，無界數(shù)字卡自推出以來，為商業(yè)銀行拓展了發(fā)卡數(shù)字化契機(jī)。截至目前，結(jié)合多種數(shù)字化消費(fèi)場(chǎng)景，已有23家銀行發(fā)行31款無界卡，累計(jì)發(fā)卡量超過1100萬(wàn)張。
多位業(yè)內(nèi)人士表示，商業(yè)銀行積極推廣數(shù)字信用卡，降低獲客和發(fā)卡成本也是重要的考量因素。在信用卡的跑馬圈地時(shí)代，線下辦卡曾經(jīng)是銀行獲客的重要渠道，很多消費(fèi)者對(duì)辦信用卡送小禮品的場(chǎng)景還記憶猶新。隨著持卡人消費(fèi)習(xí)慣的改變，特別是近兩年受到新冠肺炎疫情的影響，線下辦卡的獲客方式受到?jīng)_擊。在疫情防控措施最嚴(yán)格的時(shí)候，部分城市當(dāng)月新增客戶數(shù)更是降至冰點(diǎn)。
對(duì)銀行而言，如果能夠?qū)崿F(xiàn)大規(guī)模空中發(fā)卡，對(duì)于新客戶的拓展和老客戶的維護(hù)都有很大幫助。此外，一張實(shí)體信用卡從申請(qǐng)、審批，再到制卡、郵寄到客戶手中，耗時(shí)需要一周以上。整個(gè)流程下來，銀行為這張卡付出的成本超過50元。與之相對(duì)的是，如果發(fā)行數(shù)字信用卡，雖然對(duì)銀行數(shù)字化和風(fēng)控系統(tǒng)的要求更高，但長(zhǎng)期節(jié)省下來的人工成本和物料費(fèi)用不可小覷。
可以預(yù)見的是，隨著數(shù)字信用卡的試水和取得的不俗業(yè)績(jī)，信用卡行業(yè)從實(shí)體卡到數(shù)字化的進(jìn)程越來越快，腳步也越邁越大。與此同時(shí)，金融科技在信用卡業(yè)務(wù)中的應(yīng)用已經(jīng)遍布全流程，更為信用卡在新時(shí)期的發(fā)展提供了新的市場(chǎng)機(jī)遇。（記者 于泳）
