新能源汽車專屬保險(xiǎn)快步走來

8月4日，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布《中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬條款（2021版征求意見稿）》和《中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)新能源汽車駕乘人員意外傷害保險(xiǎn)示范條款（2021版行業(yè)征求意見稿）》，向社會(huì)公開征求意見。這意味著消費(fèi)者期待已久的新能源車險(xiǎn)專屬條款終于揭開了神秘的面紗，新能源汽車的專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品面市也為期不遠(yuǎn)。

中國汽車工業(yè)協(xié)會(huì)的最新數(shù)據(jù)顯示，今年上半年新能源汽車產(chǎn)銷分別完成121.5萬輛和120.6萬輛，同比增長均超過200%。上半年新能源汽車?yán)塾?jì)銷量已與2019年全年水平持平，其中純電動(dòng)汽車超過100萬輛。新能源汽車滲透率由今年年初的5.4%提高至上半年的9.4%，其中6月份滲透率已超過12%。

新能源汽車無論是車身結(jié)構(gòu)、動(dòng)力系統(tǒng)，還是使用場(chǎng)景、維修保養(yǎng)等都跟燃油汽車有較大區(qū)別，其風(fēng)險(xiǎn)特征和事故原因也呈現(xiàn)一定特殊性。然而，由于沒有專屬條款，新能源汽車承保只能使用傳統(tǒng)車險(xiǎn)條款和費(fèi)率，導(dǎo)致電池故障、充電自燃等特有風(fēng)險(xiǎn)未能納入保險(xiǎn)保障范圍。中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)保險(xiǎn)研究所所長劉冬姣表示，近年來，新能源汽車銷量一直保持著上升勢(shì)頭，及時(shí)推出“示范條款”體現(xiàn)了保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)新能源汽車風(fēng)險(xiǎn)管理的重視。這能夠解除新能源汽車在使用中有別于傳統(tǒng)汽車風(fēng)險(xiǎn)的后顧之憂，利好新能源汽車的銷售。

明確保障范圍與折舊率

在“示范條款”的釋義中，第一條即對(duì)新能源汽車的定義進(jìn)行了明確。新能源汽車不僅包括純電動(dòng)汽車，還包括插電式混合動(dòng)力（含增程式）汽車以及燃料電池汽車。此前，消費(fèi)者擔(dān)憂的純電動(dòng)汽車與插電式混動(dòng)汽車區(qū)別對(duì)待、燃料電池汽車未納入保險(xiǎn)保障范圍等情況并未出現(xiàn)。

“示范條款”對(duì)新能源車的折舊率進(jìn)行了重新規(guī)定。新能源汽車的折舊按月計(jì)算，不足一個(gè)月的部分不計(jì)折舊。最高折舊金額不超過投保時(shí)被保險(xiǎn)新能源汽車新車購置價(jià)的80%。

比如，9座以下客車家庭自用和非營業(yè)純電動(dòng)新能源汽車的折舊按照車價(jià)分為四個(gè)價(jià)格區(qū)間，分別為0-10萬元、10萬元-20萬元、20萬元-30萬元、30萬元以上，對(duì)應(yīng)的折舊系數(shù)分別為每個(gè)月0.82%、0.77%、0.72%、0.68%。9座以下客車家庭自用和非營業(yè)插電式混合動(dòng)力與燃料電池新能源汽車折舊系數(shù)則不按車價(jià)區(qū)分，統(tǒng)一為每個(gè)月0.63%，較現(xiàn)行條款的0.6%有所提升。

清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國保險(xiǎn)與養(yǎng)老金研究中心總監(jiān)朱俊生在接受經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)采訪時(shí)表示，新能源汽車險(xiǎn)專屬條款在深入研究新能源汽車風(fēng)險(xiǎn)特征的基礎(chǔ)上，提出行業(yè)示范條款，擴(kuò)大了保險(xiǎn)范圍，有助于滿足新能源汽車的獨(dú)特需求，促進(jìn)規(guī)范承保理賠實(shí)務(wù)。

保障責(zé)任大范圍擴(kuò)容

與傳統(tǒng)燃油汽車“發(fā)動(dòng)機(jī)+變速箱”的基礎(chǔ)配置不同，新能源汽車最核心的技術(shù)就是“三電”，也就是電驅(qū)、電池和電控。“示范條款”明確提出，新能源汽車車損險(xiǎn)保障責(zé)任包括“電機(jī)及驅(qū)動(dòng)系統(tǒng)、電池及儲(chǔ)能系統(tǒng)、其他控制系統(tǒng)”。這意味著“三電”全部納入保障范圍。“傳統(tǒng)車險(xiǎn)條款費(fèi)率與新能源汽車風(fēng)險(xiǎn)不匹配，費(fèi)率不能充分體現(xiàn)車身結(jié)構(gòu)、零部件構(gòu)成、電池續(xù)航里程等風(fēng)險(xiǎn)因素的影響，未納入動(dòng)力電池、電機(jī)、電控系統(tǒng)相關(guān)的定價(jià)因子，事實(shí)上，‘三電’與汽車安全行駛密切關(guān)聯(lián)，占整車價(jià)值比重較高。”朱俊生告訴記者。

雖然在“示范條款”中“三電”成為必保項(xiàng)目，但是“示范條款”同時(shí)明確“自然磨損、電池衰減、朽蝕、腐蝕、故障、本身質(zhì)量缺陷，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償”。劉冬姣認(rèn)為，保險(xiǎn)產(chǎn)品在設(shè)計(jì)中一般對(duì)財(cái)產(chǎn)價(jià)值的自然損耗都不提供保障。新能源汽車的電池在使用過程中出現(xiàn)的衰減，消費(fèi)者可以通過“三包”政策和生產(chǎn)廠家提供的服務(wù)來解決這些問題。多位業(yè)內(nèi)人士也表示，電池衰減如同其他設(shè)備的折舊一樣不可避免，保險(xiǎn)條款中做出不賠償?shù)囊?guī)定在情理之中。

記者在采訪中了解到，消費(fèi)者對(duì)新能源汽車安全性問題的關(guān)注度一直較高，部分新能源汽車自燃事件更引發(fā)社會(huì)廣泛關(guān)注。新能源汽車發(fā)生自燃可以分為三類情況：充電過程發(fā)生自燃，行駛過程發(fā)生自燃和靜態(tài)過程發(fā)生自燃。無論哪一類自燃，都會(huì)嚴(yán)重威脅駕乘人員的生命安全，同時(shí)也會(huì)給新能源汽車本身以及周邊財(cái)產(chǎn)造成損失。

根據(jù)“示范條款”，“在使用被保險(xiǎn)新能源汽車過程中，因自然災(zāi)害、意外事故（含起火燃燒）造成被保險(xiǎn)新能源汽車下列設(shè)備的直接損失，且不屬于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的范圍，保險(xiǎn)人依照本保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償”。換句話說，新能源汽車無論是在哪種情況下發(fā)生自燃，保險(xiǎn)公司都必須承擔(dān)保障責(zé)任。“從目前情況來看，與燃油車相比，新能源汽車的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)會(huì)高一點(diǎn)。‘示范條款’中的規(guī)定擴(kuò)展了風(fēng)險(xiǎn)保障范圍，解決了消費(fèi)者的后顧之憂。”劉冬姣說。

附加險(xiǎn)保障特點(diǎn)突出

在附加險(xiǎn)方面，“示范條款”較傳統(tǒng)車險(xiǎn)進(jìn)行了大幅簡(jiǎn)化，但突出了新能源汽車的保障特點(diǎn)，具體包括附加外部電網(wǎng)故障損失險(xiǎn)、附加自用充電樁損失保險(xiǎn)、附加自用充電樁責(zé)任保險(xiǎn)、附加智能輔助駕駛軟件損失補(bǔ)償險(xiǎn)、附加火災(zāi)事故限額翻倍險(xiǎn)和附加新能源汽車增值服務(wù)特約條款。

從附加險(xiǎn)條款的設(shè)置來看，“示范條款”雖然是針對(duì)新能源汽車，但是在車險(xiǎn)責(zé)任范疇劃定方面，已經(jīng)擴(kuò)大至與機(jī)動(dòng)車相關(guān)的各類使用場(chǎng)景當(dāng)中。這有利于最大限度保護(hù)消費(fèi)者的利益，也有利于車險(xiǎn)保費(fèi)整體基數(shù)的擴(kuò)大。例如，附加智能輔助駕駛軟件損失補(bǔ)償險(xiǎn)，則在一定程度上解決了傳統(tǒng)車險(xiǎn)很難對(duì)軟件升級(jí)產(chǎn)生的損失進(jìn)行合理定價(jià)的問題。附加火災(zāi)事故限額翻倍險(xiǎn)，如果再疊加附加法定節(jié)假日限額翻倍險(xiǎn)的條款，甚至能夠?qū)崿F(xiàn)責(zé)任保障再翻倍。

朱俊生認(rèn)為，新能源車險(xiǎn)專屬條款附加險(xiǎn)進(jìn)一步拓展了相關(guān)的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和責(zé)任險(xiǎn)，如高壓電池火災(zāi)、爆炸引起的財(cái)產(chǎn)損失，電池過度充電或電源連接問題引發(fā)火災(zāi)導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)損失等，彌補(bǔ)了一些保障空白。同時(shí)，他還建議進(jìn)一步加強(qiáng)新能源車碰撞試驗(yàn)，深化車輛耐撞性、可維修性及維修經(jīng)濟(jì)性研究，完善汽車安全指數(shù)研究，夯實(shí)定價(jià)和產(chǎn)品開發(fā)基礎(chǔ)。加強(qiáng)科技運(yùn)用，探索機(jī)動(dòng)車?yán)锍瘫ｋU(xiǎn)（UBI）等創(chuàng)新產(chǎn)品。

按照我國《新能源汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃（2021—2035年）》，到2025年，新能源汽車新車銷售量應(yīng)達(dá)到汽車新車銷售總量的20%左右。政策支持力度極強(qiáng)，增長空間廣闊。買車容易養(yǎng)車難，雖然新能源汽車購買時(shí)能夠享受補(bǔ)貼，充電成本也大大低于燃油成本。但是由于沒有專屬保險(xiǎn)條款，保險(xiǎn)支出和維修支出已經(jīng)成為不少新能源車主日常用車的“大頭”。業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，隨著專屬條款的到來，新能源汽車專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品面市也指日可待，這將進(jìn)一步刺激新能源汽車的購買力，進(jìn)而推動(dòng)汽車產(chǎn)業(yè)升級(jí)的快速迭代。

劉冬姣表示，“示范條款”符合去年以來的車險(xiǎn)綜合改革大方向，條款細(xì)分性更強(qiáng)，消費(fèi)者獲得的有針對(duì)性保障也更多。由于新能源汽車的面世時(shí)間不長，對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)還有待進(jìn)一步深入，這也形成一種倒逼機(jī)制，要求保險(xiǎn)公司能夠加快應(yīng)用保險(xiǎn)科技，更全面地了解掌握新能源汽車的多種技術(shù)路線和生產(chǎn)使用各環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，強(qiáng)化新能源汽車保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理，實(shí)現(xiàn)新能源汽車保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展，為消費(fèi)者提供持續(xù)優(yōu)質(zhì)的車險(xiǎn)服務(wù)。

車險(xiǎn)綜合改革以來，車險(xiǎn)產(chǎn)品保費(fèi)收入下降已經(jīng)是不爭(zhēng)的事實(shí)。無論是大公司還是小公司都在為車險(xiǎn)市場(chǎng)尋找新的增長點(diǎn)。“新能源汽車險(xiǎn)專屬條款的到來，無疑對(duì)提升整個(gè)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)是有幫助的，特別是隨著車險(xiǎn)服務(wù)更加完善，消費(fèi)者購買新能源汽車也會(huì)少了很多后顧之憂。”朱俊生說。（記者 于 泳 李晨陽）