何為“睡眠賬戶”？為何要清理“睡眠賬戶”？清理是否意味著直接銷戶？若被清理后還想使用，持卡人如何恢復賬戶功能？
何為“睡眠賬戶”
作為支付體系的重要組成部分，近年來，銀行賬戶在企業(yè)、個人的生產(chǎn)生活中扮演的角色越發(fā)重要，其開立數(shù)量也一直呈上升趨勢。
中國人民銀行最新數(shù)據(jù)顯示，截至2021年一季度末，全國共開立個人銀行賬戶127.79億戶，較上季度末增加3.18億戶，人均擁有銀行賬戶數(shù)達9.05戶。
但值得注意的是，其中不乏“睡眠賬戶”。經(jīng)濟日報記者根據(jù)多家銀行發(fā)布的公告發(fā)現(xiàn)，所謂“睡眠賬戶”，多指那些連續(xù)三年以上（含三年）未發(fā)生客戶主動交易，賬戶余額為零，且未簽訂信用卡、個人貸款還款及其他代收代付協(xié)議的賬戶。
除了以上類型，“睡眠賬戶”通常還指那些“存量異常賬戶”。根據(jù)央行發(fā)布的《關于加強支付結算管理防范電信網(wǎng)絡新型違法犯罪有關事項的通知》，自2016年12月1日起，同一個人在同一家銀行只能開立一個Ⅰ類戶，已開立Ⅰ類戶需再新開戶的，應當開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。
其中，Ⅰ類戶有實體卡或存折，主要用于現(xiàn)金存取、大額轉賬、大額消費、購買投資理財產(chǎn)品等；Ⅱ類戶、Ⅲ類戶沒有實體卡，屬于電子賬戶，在已有的Ⅰ類戶基礎上增設，Ⅱ類戶主要用于個人日常刷卡消費、網(wǎng)絡購物、網(wǎng)絡繳費等，還可以購買開戶銀行的投資理財產(chǎn)品，Ⅲ類戶主要用于金額較小、頻次較高的交易，尤其適用于移動支付業(yè)務。
針對此前已在同一家銀行開立多個Ⅰ類戶的情況，監(jiān)管部門提出，銀行應當對同一存款人開戶數(shù)量較多的情況進行摸排清理，要求存款人作出說明，核實其開戶的合理性；如果無法核實，銀行應當引導存款人撤銷或歸并賬戶，或者降低賬戶類別，例如將Ⅰ類戶降為Ⅱ類戶等。
例如，中國郵儲銀行已逐步、分批對同一客戶名下個人結算賬戶超標準數(shù)量進行清理，標準為Ⅰ類戶1個、Ⅱ類戶5個、Ⅲ類戶5個。“如果您的賬戶存在上述情況，請您本人持有效實名證件，盡快到我行任意網(wǎng)點進行合理性登記、降級以及銷戶處理。”郵儲銀行相關負責人說，逾期未清理的賬戶，該行將限制金融服務。
“清理”并非“銷戶”
如果個人“睡眠賬戶”已被清理，是否意味著該賬戶被徹底銷戶、不能再使用？并非如此。記者發(fā)現(xiàn)，除部分銀行在公告中明確表示“銷戶”，多家銀行的“清理”工作實際上只是限制了該賬戶的部分金融服務功能。
中國農(nóng)業(yè)銀行發(fā)布公告稱，該行于2021年3月10日起開展個人長期不動戶的銷戶清理工作，用戶可在3月10日前持有效身份證件到該行的營業(yè)網(wǎng)點辦理激活手續(xù)，如未在此前對符合銷戶清理條件的借記卡進行激活，該行將對清理范圍內(nèi)的個人借記卡進行銷戶。
中國工商銀行則在公告中表示，如果某“睡眠賬戶”被清理，其賬戶功能將被調(diào)整為非柜面業(yè)務只收不付。
值得注意的是，銷戶、限制交易的賬戶并不包括以下類型。一是政策類賬戶，如金融社?？?、軍人保障卡、武警軍人保障卡、退役軍人擁軍優(yōu)撫卡、公積金聯(lián)名卡等；二是特色賬戶，如理財金賬戶卡、財富理財金卡等。
“如果您的賬戶在清理范圍內(nèi)，但是您希望繼續(xù)使用，要在清理工作正式開始前完成一筆動賬交易，用于激活賬戶。”工行相關負責人說，動賬交易包括存取款、匯入?yún)R出、轉賬、消費、繳費等主動動賬交易，但不包括結息、查詢、司法凍結、司法扣劃等非客戶主動發(fā)起的動賬交易。
該負責人還表示，如果逾期未激活，工行將把該賬戶的功能調(diào)整為非柜面業(yè)務只收不付，若用戶需要繼續(xù)使用該賬戶，可以去銀行的營業(yè)網(wǎng)點核驗身份，然后恢復賬戶功能。
但值得注意的是，記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，盡管各家銀行均已通過多種方式對持卡人進行了提前通知，如網(wǎng)站公示、向持卡人發(fā)送短信等，但仍有部分受訪持卡人表示自己對此“不知情”，或者未仔細閱讀相關信息。
對此，多位業(yè)內(nèi)人士表示，為減少銀行、用戶之間的信息不對稱，一方面，建議銀行可增加電話通知這一更加人性化的服務方式；另一方面，持卡人也應該養(yǎng)成定期盤點、查看銀行賬戶的習慣，增加風險管理意識，以防自己長期不使用的賬戶被不法分子盜用。
有效防范電信詐騙
為何要開展“睡眠賬戶”清理工作？核心原因是落實監(jiān)管要求，積極響應“斷卡”行動，防范電信網(wǎng)絡詐騙風險，保障個人賬戶的資金安全。
2020年10月，國務院打擊治理電信網(wǎng)絡新型違法犯罪工作部際聯(lián)席會議召開，部署全國“斷卡”行動。公安部相關負責人曾表示，非法開辦販賣電話卡、銀行卡是電信網(wǎng)絡詐騙案件持續(xù)高發(fā)的重要根源，危害十分嚴重。
為此，要切實采取堅決、果斷的措施，嚴厲打擊整治非法開辦販賣電話卡、銀行卡違法犯罪，堅決遏制電信網(wǎng)絡詐騙犯罪高發(fā)態(tài)勢，維護社會治安大局穩(wěn)定。
在偵辦電信網(wǎng)絡違法案件的過程中，公安機關發(fā)現(xiàn)，不法分子往往通過賬戶買賣來獲取個人銀行賬戶，特別是長期閑置的“睡眠賬戶”，很容易為賬戶買賣提供可乘之機。
對此，央行相關負責人明確表示，出租、出借、出售、購買銀行賬戶或者支付賬戶是違法犯罪行為，不僅影響單位或個人信用記錄，還需要承擔相應的法律責任。對銀行網(wǎng)點和支付機構來說，應加強對違法辦卡、出租賬戶行為的識別和監(jiān)控，采取措施減少出租、出售銀行賬戶和支付賬戶行為的發(fā)生。
那么接下來，持卡人應如何保障自己的合法權益？多家銀行相關負責人表示，應重點注意以下兩點。
第一，要妥善保管自己的銀行卡及支付賬戶，切不可貪圖小利而出售、出租銀行卡，銀行卡一旦丟失，應及時更改密碼或掛失、補辦。
第二，及時對持有賬戶進行分類處置并妥善保管。其中，對確實不再需要使用的銀行卡或存折，應及時到銀行辦理銷戶，或者把一些主要用于網(wǎng)絡支付、小額高頻支付的Ⅰ類戶降級為Ⅱ類戶、Ⅲ類戶，由此，既能夠?qū)崿F(xiàn)個人資金的集中管理，又可以防范網(wǎng)絡支付風險。（記者 郭子源）
