數(shù)字人民幣離我們?cè)絹?lái)越近

不用綁定銀行卡，“碰一碰”即可支付，離開(kāi)網(wǎng)絡(luò)一樣好使；資金實(shí)時(shí)到賬，無(wú)須等待，沒(méi)有手續(xù)費(fèi)；交易實(shí)現(xiàn)可控匿名，保護(hù)消費(fèi)者隱私……數(shù)字人民幣正與我們的生活漸行漸近。專家表示，作為數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的一種新型支付方式，數(shù)字人民幣潛力巨大。

碰一下，付款就完成了

“只要碰一下，付款就完成了，多方便呀。”今年60歲的劉先生，前些天到海南博鰲樂(lè)城國(guó)際醫(yī)療旅游先行區(qū)旅游，正巧碰上數(shù)字人民幣體驗(yàn)活動(dòng)。老人手上戴著一款支持?jǐn)?shù)字人民幣支付的手表，在商店購(gòu)物時(shí)只需用手表碰一下商戶POS機(jī)，付款就成功了。“這個(gè)‘錢包’好用。”指著手腕上的智能手表，劉先生滿是驚喜，他希望這種新的支付方式早日普及。

對(duì)商家特別是零售店來(lái)說(shuō)，數(shù)字人民幣帶來(lái)了很大便利。最近，家住上海新鎮(zhèn)寧菜市場(chǎng)附近的市民來(lái)此買菜時(shí)有新發(fā)現(xiàn)：每個(gè)攤位的微信、支付寶等收款碼旁邊，多了一個(gè)“數(shù)字人民幣”支付碼。攤主陳女士說(shuō)：“每天的營(yíng)業(yè)額自動(dòng)回到銀行賬戶，通過(guò)數(shù)字人民幣給供貨商和家人轉(zhuǎn)賬，實(shí)時(shí)到賬，沒(méi)有任何手續(xù)費(fèi)，很實(shí)惠。”

啥是數(shù)字人民幣？它本質(zhì)上是由國(guó)家信用擔(dān)保、中國(guó)人民銀行發(fā)行的法定貨幣，是數(shù)字化的現(xiàn)金，與紙鈔硬幣完全等價(jià)。2019年底，數(shù)字人民幣相繼在深圳、蘇州、雄安新區(qū)、成都及未來(lái)的冬奧場(chǎng)景啟動(dòng)試點(diǎn)測(cè)試，到2020年10月又增加上海、海南、長(zhǎng)沙、西安、青島、大連6個(gè)試點(diǎn)測(cè)試地區(qū)，范圍逐步有序擴(kuò)大。

專家表示，數(shù)字人民幣之所以廣受關(guān)注，一大特點(diǎn)是方便快捷。由于只存在付款方和收款方，這種支付方式能實(shí)時(shí)到賬；在離線狀態(tài)下，也可以和現(xiàn)金一樣進(jìn)行支付。更重要的是，由于實(shí)現(xiàn)了可控匿名，商戶和第三方平臺(tái)無(wú)權(quán)獲取消費(fèi)者的身份信息和支付數(shù)據(jù)，隱私性更高。

中國(guó)人民銀行數(shù)字貨幣研究所所長(zhǎng)穆長(zhǎng)春表示，可控匿名作為數(shù)字人民幣的一個(gè)重要特征，既有利于保障公眾合理的匿名交易和個(gè)人信息安全，又有助于防控和打擊洗錢、恐怖融資、逃稅等違法犯罪行為，維護(hù)金融安全。

博鰲亞洲論壇副理事長(zhǎng)周小川近日表示，擁有14億人口的中國(guó)有著非常大的零售市場(chǎng)，數(shù)字人民幣能夠給公眾、商家提供更方便有效的支付方式，有利于實(shí)現(xiàn)零售系統(tǒng)的升級(jí)換代。

將在實(shí)體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域顯身手

“消費(fèi)體驗(yàn)很好。”作為數(shù)字人民幣試點(diǎn)城市之一，成都市民徐女士前不久中簽了238元的紅包。她隨即帶著家人到一家接受數(shù)字人民幣的火鍋店消費(fèi)。“支付方式和支付寶、微信支付差不多。”徐女士說(shuō)，現(xiàn)在一些餐飲、書店、超市、電商平臺(tái)、地鐵出行都支持?jǐn)?shù)字人民幣，覆蓋范圍越來(lái)越廣了。

在試點(diǎn)城市，隨著多家銀行深度參與其中，數(shù)字人民幣已經(jīng)涵蓋餐飲服務(wù)、生活繳費(fèi)、購(gòu)物消費(fèi)、交通出行等多個(gè)使用場(chǎng)景，并產(chǎn)生了手機(jī)掃碼、碰一碰支付、脫離手機(jī)的可視卡式“硬錢包”、與現(xiàn)鈔雙向兌換等支付模式。專家預(yù)計(jì)，數(shù)字人民幣未來(lái)有望向電商、短視頻等線上領(lǐng)域滲透，并在企業(yè)貿(mào)易、供應(yīng)鏈金融等實(shí)體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域大顯身手。

為何要研發(fā)數(shù)字人民幣？“數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，數(shù)字貨幣蘊(yùn)藏著巨大的發(fā)展?jié)摿Γ兄谔嵘?jīng)濟(jì)運(yùn)行效率，還可能催生新的經(jīng)濟(jì)業(yè)態(tài)和經(jīng)濟(jì)模式。”商務(wù)部國(guó)際貿(mào)易經(jīng)濟(jì)合作研究院研究員梅新育對(duì)記者表示，中國(guó)發(fā)展數(shù)字貨幣有很多優(yōu)勢(shì)。一方面，中國(guó)發(fā)展數(shù)字貨幣所需的基礎(chǔ)設(shè)施、支付體系相對(duì)完備；另一方面，中國(guó)消費(fèi)者、商家等對(duì)電子支付的接受程度更高。

除了方便、安全，數(shù)字貨幣還將給人們生活帶來(lái)哪些改變？

“數(shù)字貨幣的大范圍推廣，將對(duì)現(xiàn)行的支付體系和貨幣格局帶來(lái)重大變化。”北京師范大學(xué)政府管理研究院副院長(zhǎng)宋向清對(duì)記者說(shuō)，進(jìn)入數(shù)字貨幣時(shí)代，人們會(huì)更加喜歡支付、交易，因?yàn)閿?shù)字貨幣帶來(lái)了便利、安全和隱私保護(hù)的最大化，由此可能導(dǎo)致人們支付習(xí)慣、生活習(xí)慣、理財(cái)觀念等發(fā)生變化。

梅新育認(rèn)為，新冠肺炎疫情導(dǎo)致世界各地的消費(fèi)者養(yǎng)成新的消費(fèi)和支付習(xí)慣，數(shù)字貨幣將提升跨境結(jié)算效率。同時(shí)，金融和商業(yè)領(lǐng)域創(chuàng)新將加速，個(gè)性化解決方案變成可能，最終幫助消費(fèi)者、家庭、企業(yè)提升財(cái)務(wù)健康狀況。

大規(guī)模應(yīng)用還需要時(shí)間

中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)李波在博鰲亞洲論壇2021年年會(huì)上表示，接下來(lái)央行將做好3方面工作：一是做好試點(diǎn)，擴(kuò)大試點(diǎn)項(xiàng)目范圍；二是進(jìn)一步完善數(shù)字人民幣基礎(chǔ)設(shè)施，進(jìn)一步提升系統(tǒng)的安全性和可靠性；三是建立相關(guān)的法律和監(jiān)管框架。

宋向清表示，數(shù)字貨幣主流化可能還需要一定時(shí)間。主要原因在于，數(shù)字人民幣的基礎(chǔ)配套設(shè)施和基本法律規(guī)范等尚需進(jìn)一步規(guī)劃、設(shè)計(jì)、論證、建設(shè)和檢驗(yàn)，未來(lái)大規(guī)模落地應(yīng)用有賴于相關(guān)生態(tài)的建立和完善。“數(shù)字人民幣關(guān)乎金融系統(tǒng)穩(wěn)定，關(guān)乎消費(fèi)者對(duì)新貨幣的體驗(yàn)和信任，更關(guān)乎產(chǎn)業(yè)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，必須審慎決策、穩(wěn)健起步。”宋向清說(shuō)。

隨著數(shù)字貨幣主流化，它會(huì)替代紙幣、電子支付嗎？穆長(zhǎng)春對(duì)此表示，數(shù)字人民幣的發(fā)行不是靠行政強(qiáng)制來(lái)實(shí)現(xiàn)的，而是以市場(chǎng)化方式進(jìn)行。在可預(yù)見(jiàn)的將來(lái)，紙幣、電子支付和數(shù)字人民幣將同時(shí)共存。（彭訓(xùn)文）