養(yǎng)老金融將迎新變局

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市場上所謂的一些養(yǎng)老金融產(chǎn)品，名字上冠以“養(yǎng)老”二字的金融產(chǎn)品、投資產(chǎn)品比較多，但實際上相當(dāng)一部分不具備養(yǎng)老的特征，都是一些短期的投資工具，與其他理財產(chǎn)品、基金投資沒什么差別。

“你推薦的這幾款養(yǎng)老理財產(chǎn)品，介紹里怎么看不到‘養(yǎng)老’字樣？”近日，記者在重慶多家國有銀行走訪時，發(fā)現(xiàn)“養(yǎng)老”二字從很多理財產(chǎn)品中消失了。隨后，記者又登錄部分國有銀行的官方網(wǎng)站，在理財產(chǎn)品首頁搜索欄中輸入“養(yǎng)老”關(guān)鍵詞，彈出的提示都是“未找到需要的產(chǎn)品”。

據(jù)媒體報道，受監(jiān)管部門窗口指導(dǎo)，目前，銀行資管部和理財子公司已下架、更改含有“養(yǎng)老”字樣的理財產(chǎn)品，不再進行“養(yǎng)老”突出宣傳。種種跡象表明，養(yǎng)老金融正在經(jīng)歷一場新變局。

金融機構(gòu)相繼布局

近一年多來，“養(yǎng)老金融”始終保持著熱度。

有關(guān)專家指出，隨著我國邁入老齡化社會，通過大力發(fā)展養(yǎng)老金融來預(yù)防老年時期各種風(fēng)險，提供多元化、多層次養(yǎng)老金融產(chǎn)品，開發(fā)養(yǎng)老金融業(yè)將是一個方向。

記者注意到，養(yǎng)老金融市場相繼引來了保險、銀行、基金等金融機構(gòu)入局，在市場上推出了一系列產(chǎn)品。“之前能見到的養(yǎng)老金融產(chǎn)品，基本來自上述三類金融機構(gòu)。”一位業(yè)內(nèi)人士坦言，這是一片誰都想闖入的藍海。

養(yǎng)老金融主要指圍繞社會成員的各種養(yǎng)老需求所進行的金融活動的總稱，旨在為生命周期內(nèi)合理配置財富，從而提高老年時期的生活水平，主要包括養(yǎng)老金金融、養(yǎng)老服務(wù)金融和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融三方面。

據(jù)了解，中國現(xiàn)行養(yǎng)老保險體系由第一支柱基本養(yǎng)老保險、第二支柱企業(yè)年金和職業(yè)年金、第三支柱個人商業(yè)養(yǎng)老金組成，即所謂的“三支柱”。

“對于中國而言，以商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品作為養(yǎng)老金第三支柱發(fā)展初期的產(chǎn)品主體更為合適。”中國太保壽險相關(guān)人士這樣表示。

今年3月底舉行的中國養(yǎng)老金融50人論壇北京峰會，同樣聚焦養(yǎng)老金第三支柱建設(shè)。

“制度層面，強化頂層設(shè)計，擴大第三支柱覆蓋面，探索建立養(yǎng)老金第三支柱專屬賬戶體系，打通‘三支柱’之間資金流動的渠道。”對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險學(xué)院副院長、教授孫潔在發(fā)言中如此建議。

名不符實的市場

“市場上所謂的一些養(yǎng)老金融產(chǎn)品，名字上冠以‘養(yǎng)老’二字的金融產(chǎn)品、投資產(chǎn)品比較多，但實際上相當(dāng)一部分不具備養(yǎng)老的特征，都是一些短期的投資工具，與其他理財產(chǎn)品、基金投資沒什么差別。”中國銀保監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人直言不諱地指出，“養(yǎng)老金融市場名不符實。”

一家國有銀行重慶分行的工作人員向記者透露，火熱一時的養(yǎng)老金融市場的確存在亂象，打著“養(yǎng)老”旗號卻不具備養(yǎng)老功能的理財產(chǎn)品比比皆是。“盡管市場熱，但因為缺乏頂層設(shè)計暴露出的問題也多。”

記者發(fā)現(xiàn)，一些不法分子趁機打著投資“養(yǎng)老”的名義實施騙局。家住重慶渝北萬和苑社區(qū)的陳大爺近期就多次接到推銷電話，表面上是某家養(yǎng)老服務(wù)企業(yè)邀請他享受服務(wù)，實則是推薦養(yǎng)老金融產(chǎn)品。

“幸好我們及時發(fā)現(xiàn)，避免了父親上當(dāng)受騙。”陳大爺?shù)膬鹤痈嬖V記者，當(dāng)他向當(dāng)?shù)鼐脚e報時，對方還堅持聲稱提供的養(yǎng)老金融產(chǎn)品沒有風(fēng)險。

據(jù)了解，北京、深圳等多地打擊和處置非法集資領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室都發(fā)布了《關(guān)于防范借養(yǎng)老服務(wù)之名吸納公眾資金的風(fēng)險提示》，提醒民眾警惕以提供“養(yǎng)老服務(wù)”名義吸收資金的行為。

“據(jù)調(diào)查統(tǒng)計，目前，市面上最常見的有以銷售‘養(yǎng)老公寓’、提供‘養(yǎng)老服務(wù)’、投資‘養(yǎng)老項目’、銷售‘老年產(chǎn)品’、包辦房產(chǎn)‘以房養(yǎng)老’、銷售‘保健產(chǎn)品’等六種名義，違法吸收老人資金的行為。”重慶市公安局相關(guān)人士介紹道。

在今年兩會期間，就有多位代表委員表示，希望盡早明確第三支柱的具體涵義、內(nèi)容和范圍，特別是第三支柱產(chǎn)品由金融機構(gòu)提供，個人自愿購買，市場化程度高，具有鮮明的金融屬性，應(yīng)當(dāng)明確養(yǎng)老金融產(chǎn)品的具體標(biāo)準(zhǔn)。

“兩條腿”走路

有業(yè)內(nèi)人士指出，社會對養(yǎng)老金融產(chǎn)品日益增長的需求，是導(dǎo)致市場亂象頻出的原因之一。此次“養(yǎng)老”字樣集體從理財產(chǎn)品中消失，體現(xiàn)了監(jiān)管部門對養(yǎng)老金融市場“在規(guī)范中前行”的基調(diào)。

“首先要有‘一盤棋’的思維，凝聚政策合力，明確頂層設(shè)計，包括明確養(yǎng)老金融的規(guī)則，統(tǒng)一各類養(yǎng)老金融產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)，體現(xiàn)資金安全性、投資長期性和領(lǐng)取約束性等特征。”今年兩會期間，不少代表委員就養(yǎng)老金融市場如何規(guī)范給出了建議。

近日，中國銀保監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人公開表態(tài)，將按照“兩條腿走路”的方針，積極推進養(yǎng)老金融市場的相關(guān)工作。一方面，堅持正本清源，研究明確養(yǎng)老金融產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)，按照“名實相符”的原則，對不符合標(biāo)準(zhǔn)的各類帶有“養(yǎng)老”字樣的短期金融產(chǎn)品堅決予以清理。另一方面，穩(wěn)步推進創(chuàng)新試點，選擇少數(shù)符合條件的金融機構(gòu)和專營機構(gòu)先行開展養(yǎng)老金融試點。據(jù)內(nèi)部人士透露，選擇若干省份開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點正在醞釀之中。

“產(chǎn)品創(chuàng)新要與目前的新技術(shù)相結(jié)合，充分發(fā)揮人工智能、大數(shù)據(jù)、移動互聯(lián)網(wǎng)、云計算、區(qū)塊鏈等新技術(shù)在養(yǎng)老金融服務(wù)中的重要作用，更準(zhǔn)確地分析養(yǎng)老資產(chǎn)管理需求，提供更可靠的智能投資咨詢服務(wù)。”在中國養(yǎng)老金融50人論壇北京峰會上，部分參會人士就養(yǎng)老金融產(chǎn)品如何創(chuàng)新出謀劃策。

業(yè)內(nèi)多位專家表示，支持相關(guān)機構(gòu)發(fā)展體現(xiàn)長期性、安全性和領(lǐng)取約束性真正具備養(yǎng)老功能的養(yǎng)老金融產(chǎn)品，包括養(yǎng)老儲蓄存款、養(yǎng)老理財、專屬養(yǎng)老保險、商業(yè)養(yǎng)老金等，力爭通過示范引領(lǐng)，為養(yǎng)老金融全面發(fā)展探索出一條新路。（記者 黃仕強）