出現(xiàn)多個(gè)“年化” 合同利率與實(shí)際還款不同

隨著央行要求所有貸款產(chǎn)品明示年化利率，多機(jī)構(gòu)近期已落實(shí)整改。不過，仍有平臺(tái)實(shí)際利率“躲貓貓”，“期利率”“年化利率”“年化綜合息費(fèi)率”等多種不同計(jì)算口徑和方法令人“眼花繚亂”。專家表示，監(jiān)管要求嚴(yán)格明示貸款產(chǎn)品利率，有助于減少借款人落入各類借貸陷阱，維護(hù)貸款市場秩序，平臺(tái)應(yīng)嚴(yán)格落實(shí)整改。從借款人自身來說，為了維護(hù)自己權(quán)益，也應(yīng)該合理借貸，提升識(shí)別能力和金融素養(yǎng)。

多機(jī)構(gòu)嚴(yán)格明示

“借款XX元，日息僅XX元”“借款XX元，日利率XX起”……近日，隨著貸款利率披露迎來新規(guī)，各大機(jī)構(gòu)平臺(tái)此類宣傳話術(shù)得到嚴(yán)管。

為維護(hù)貸款市場競爭秩序，保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益，央行3月31日發(fā)布公告要求，所有從事貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，在網(wǎng)站、移動(dòng)端應(yīng)用程序、宣傳海報(bào)等渠道進(jìn)行營銷時(shí)，應(yīng)當(dāng)以明顯的方式向借款人展示年化利率，并在簽訂貸款合同時(shí)載明，也可根據(jù)需要同時(shí)展示日利率、月利率等信息，但不應(yīng)比年化利率更明顯。

根據(jù)公告，從事貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)包括但不限于存款類金融機(jī)構(gòu)、汽車金融公司、消費(fèi)金融公司、小額貸款公司以及為貸款業(yè)務(wù)提供廣告或展示平臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)等。

該公告還指出，貸款年化利率應(yīng)以對借款人收取的所有貸款成本與其實(shí)際占用的貸款本金的比例計(jì)算，并折算為年化形式。其中，貸款成本應(yīng)包括利息及與貸款直接相關(guān)的各類費(fèi)用。

隨著新規(guī)落地，不少金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)已經(jīng)開始在宣傳中明示年化利率。例如，在“借唄”和“微粒貸”的借款頁面，都在借款詳情中明確標(biāo)注年化利率，在年利率后標(biāo)明日利率。在美團(tuán)借錢頁面，在按不同分期計(jì)算的月費(fèi)率后，標(biāo)注了折合年化利率。

招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示，利率是貸款的價(jià)格，是貸款產(chǎn)品的核心要素。要求金融機(jī)構(gòu)及互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)以年化利率形式，全面準(zhǔn)確地披露年化利率，有助于借款人對真實(shí)利率有清晰和準(zhǔn)確的認(rèn)識(shí)，并在此基礎(chǔ)上作出合適的判斷。這有助于減少借款人落入各類借貸陷阱，更好地保護(hù)借款人的合法權(quán)益。

他指出，央行公告要求，貸款年化利率應(yīng)以對借款人收取的所有貸款成本與其實(shí)際占用的貸款本金的比例計(jì)算，這有助于打擊各類“砍頭息”行為。要求貸款成本應(yīng)包括利息及與貸款直接相關(guān)的各類費(fèi)用，將打擊部分放貸機(jī)構(gòu)以“低利率，高收費(fèi)”誘導(dǎo)甚至誤導(dǎo)借款人等行為。

有平臺(tái)實(shí)際利率“躲貓貓”

不過，記者也發(fā)現(xiàn)，仍有平臺(tái)實(shí)際利率“躲貓貓”，“期利率”“年化利率”“年化綜合息費(fèi)率”等多種不同計(jì)算口徑和方法令人“眼花繚亂”。

記者4月14日在360借條APP嘗試貸款時(shí)發(fā)現(xiàn)，在整個(gè)貸款過程中，出現(xiàn)了多個(gè)“利率”：其貸款流程頁面的明顯位置，展示的是按不同借款限期計(jì)算的“期費(fèi)率”；在頁面附帶的《個(gè)人授信借款合同》里，可看到貸款的“年化綜合息費(fèi)率”；而在頁面最后，僅以灰色小字注明了貸款的“年化綜合息費(fèi)率”。在年化綜合費(fèi)率的詳情介紹頁面還顯示，“年化綜合息費(fèi)率是通過計(jì)算內(nèi)含報(bào)酬率后年化而得，并非您支付的息費(fèi)/借款本金比例”。

以記者自己借款500元、分期12個(gè)月（12期）為例，360借條貸款頁面顯示期費(fèi)率為1.283%，年化綜合息費(fèi)率為27.30%，《個(gè)人借款合同》載明的年化利率為6.9%。

針對貸款出現(xiàn)的多個(gè)不同“利率”，一位業(yè)內(nèi)人士對記者說，“平臺(tái)所謂的年化綜合息費(fèi)除了利息，往往還包含了一些其他貸款相關(guān)的各類費(fèi)用，比如融資擔(dān)保、咨詢費(fèi)等，而貸款合同載明的年化利率計(jì)算時(shí)可能并未包含這部分費(fèi)用，借款人的實(shí)際支付利率應(yīng)該還是以年化綜合息費(fèi)率為準(zhǔn)。而以12個(gè)月的期費(fèi)率折算成年化，也就是15.396%，也與年化綜合息費(fèi)率27.30%并不相同，應(yīng)該是二者采取了復(fù)利或者單利不同的計(jì)算方式。”

記者就“期利率”“年化利率”“年化綜合息費(fèi)率”的具體概念、折算方式等問題聯(lián)系了360借條平臺(tái)，截至發(fā)稿未得到回復(fù)。

針對新規(guī)下仍有平臺(tái)貸款產(chǎn)品實(shí)際利率“躲貓貓”的現(xiàn)象，消費(fèi)金融專家蘇筱芮表示，按照央行公告，平臺(tái)營銷時(shí)，應(yīng)當(dāng)以明顯的方式向借款人展示貸款年化利率，并在簽訂貸款合同時(shí)載明，上述行為具有“擦邊球”嫌疑。

也有業(yè)內(nèi)專家表示，平臺(tái)整改需要一些時(shí)間。據(jù)了解，央行此次公告并沒有明確整改過渡期，但根據(jù)中互金協(xié)會(huì)對會(huì)員機(jī)構(gòu)的要求，各會(huì)員機(jī)構(gòu)應(yīng)在4月底前完成互聯(lián)網(wǎng)貸款年化利率明示工作。

合理借貸慎防陷阱

專家表示，監(jiān)管要求嚴(yán)格明示貸款年化利率，平臺(tái)應(yīng)該嚴(yán)格落實(shí)整改。從借款人自身來說，為了維護(hù)自己權(quán)益，也應(yīng)該合理借貸，提升金融素養(yǎng)。

董希淼表示，對消費(fèi)者來說，第一要理性消費(fèi)，量入為出，合理借貸，保持良好的個(gè)人信用和財(cái)務(wù)狀況；第二，申請貸款盡量選擇商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)；第三，仔細(xì)看清借款合同等文本要素，包括利率、費(fèi)用及違約責(zé)任；第四，學(xué)習(xí)經(jīng)濟(jì)金融基礎(chǔ)知識(shí)，提升識(shí)別金融詐騙和各類陷阱的意識(shí)和能力。

蘇筱芮也表示，借款人首先應(yīng)該明確貸款需求，不要為了所謂的“薅羊毛”去借錢。同時(shí)，明確貸款資質(zhì)，非持牌機(jī)構(gòu)可能構(gòu)成非法放貸，應(yīng)當(dāng)遠(yuǎn)離，以避免落入超利貸、高利貸陷阱。此外，簽訂合同時(shí)理清借款本金和所有息費(fèi)，可以手動(dòng)計(jì)算本次借款的實(shí)際利率并與平臺(tái)披露的方式對照。

蘇寧金融研究院研究員黃大智則表示，借款人在貸款時(shí)要注意看清自己的還款方式、還款期限，避免逾期。“借款人一旦出現(xiàn)貸款逾期，可能影響自己的征信報(bào)告，進(jìn)而影響未來買房、買車等信貸情況。”黃大智說。（記者 汪子旭）