總體看，相比于《辦法》，《通知》設(shè)置了多項(xiàng)更為具體、量化的監(jiān)管要求，對(duì)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)可謂加碼嚴(yán)監(jiān)管，新設(shè)三項(xiàng)定量指標(biāo)，包括出資比例、集中度指標(biāo)和限額指標(biāo)，細(xì)化《辦法》要求。明確禁止地方性銀行跨區(qū)域經(jīng)營，但對(duì)如民營銀行等無實(shí)體經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)、業(yè)務(wù)主要在線上開展的銀行予以豁免。

互聯(lián)網(wǎng)貸款嚴(yán)監(jiān)管升級(jí)，意味著一些銀行將不滿足新規(guī)要求，需要整改。因此，《通知》也設(shè)置了過渡期，具體分兩階段執(zhí)行：一是對(duì)于集中度風(fēng)險(xiǎn)管理、限額管理的量化標(biāo)準(zhǔn)，監(jiān)管部門將按照“一行一策、平穩(wěn)過渡”的原則，督促指導(dǎo)各機(jī)構(gòu)在2022年7月17日前有序整改完畢；二是針對(duì)出資比例標(biāo)準(zhǔn)和跨地域經(jīng)營限制，實(shí)行“新老劃斷”，要求新發(fā)生業(yè)務(wù)自2022年1月1日起執(zhí)行《通知》要求，允許存量業(yè)務(wù)自然結(jié)清。

銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人稱，《通知》在起草過程中充分體現(xiàn)了既要依法加強(qiáng)監(jiān)管、切實(shí)防范金融風(fēng)險(xiǎn)，又要維持長尾客戶和小微企業(yè)金融服務(wù)連續(xù)性的導(dǎo)向。一方面，《通知》提出的各項(xiàng)要求，有利于商業(yè)銀行遵循市場(chǎng)化、法治化原則，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的高質(zhì)量發(fā)展。從長遠(yuǎn)來看，商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)持續(xù)規(guī)范，有利于增強(qiáng)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展和消費(fèi)升級(jí)的支持力度，不斷滿足小微企業(yè)和居民日益增長的融資需求。另一方面，監(jiān)管部門在督促商業(yè)銀行按照《通知》有序開展整改過程中，也會(huì)積極引導(dǎo)各機(jī)構(gòu)維護(hù)存量業(yè)務(wù)的連續(xù)性，不增加客戶融資成本、不降低客戶服務(wù)質(zhì)量和標(biāo)準(zhǔn)。

嚴(yán)監(jiān)管“打補(bǔ)丁”升級(jí)

作為新興的貸款類型，互聯(lián)網(wǎng)貸款在快速發(fā)展的同時(shí)，也出現(xiàn)一些隱患。為規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營行為，去年7月17日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布實(shí)施《辦法》?！掇k法》的制定，旨在填補(bǔ)互聯(lián)網(wǎng)貸款監(jiān)管的空白，界定互聯(lián)網(wǎng)貸款內(nèi)涵及范圍，明確互聯(lián)網(wǎng)貸款應(yīng)遵循小額、短期、高效和風(fēng)險(xiǎn)可控原則，明確風(fēng)險(xiǎn)管理要求、規(guī)范合作機(jī)構(gòu)管理。

此次發(fā)布的《通知》，是對(duì)《辦法》中提出的原則性要求進(jìn)一步細(xì)化監(jiān)管考核指標(biāo)，旨在強(qiáng)化《辦法》執(zhí)行效果。例如，對(duì)商業(yè)銀行與合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款的出資比例、集中度、跨地域開展業(yè)務(wù)等事項(xiàng)，細(xì)化提出監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。

銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)記者表示，《辦法》發(fā)布實(shí)施后，各家機(jī)構(gòu)在監(jiān)管部門的指導(dǎo)和督促下，正在積極開展相關(guān)整改工作，這次《通知》主要是結(jié)合目前掌握的各家機(jī)構(gòu)在整改過程中遇到一些實(shí)際問題，包括執(zhí)行的力度上可能還存在差異。以及在獨(dú)立實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)控制的核心環(huán)節(jié)以及加強(qiáng)合作機(jī)構(gòu)管理方面，與之前監(jiān)管的要求還存在差距。所以監(jiān)管部門進(jìn)一步根據(jù)之前《辦法》的授權(quán)，明確細(xì)化三個(gè)定量指標(biāo)。

三項(xiàng)量化指標(biāo)

是底線要求

針對(duì)具體的三項(xiàng)指標(biāo)，在出資比例方面，《通知》明確，商業(yè)銀行與合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)貸款的，單筆貸款中合作方的出資比例不得低于30%。

這一要求對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)等互聯(lián)網(wǎng)貸款合作方無疑提出更高的出資要求。一從事互聯(lián)網(wǎng)金融的銀行業(yè)人士曾對(duì)證券時(shí)報(bào)記者透露，中小銀行與大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作聯(lián)合貸款時(shí)，合作方的出資比例通常只有10%~20%左右。

對(duì)于為何會(huì)確定合作方出資比例不得低于30%，銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，這一標(biāo)準(zhǔn)是根據(jù)當(dāng)前商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)開展的實(shí)際情況，經(jīng)充分調(diào)研測(cè)算確定的，同時(shí)也考慮到與《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見稿）》的相關(guān)規(guī)定保持一致，避免監(jiān)管套利。

《通知》除了設(shè)定出資比例這一量化監(jiān)管指標(biāo)外，還明確了另外兩項(xiàng)量化指標(biāo)，一方面，商業(yè)銀行與合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款，與單一合作方發(fā)放的本行貸款余額不得超過本行一級(jí)資本凈額的25%；另一方面，商業(yè)銀行與合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款的互聯(lián)網(wǎng)貸款余額，不得超過本行全部貸款余額的50%。

銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，對(duì)于商業(yè)銀行與全部合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放的互聯(lián)網(wǎng)貸款余額不得超過全部貸款余額的50%這一指標(biāo)，之前發(fā)布的《辦法》已經(jīng)對(duì)于限額管理財(cái)務(wù)服務(wù)機(jī)構(gòu)提供管理提了要求。在此后的工作匯總，監(jiān)管部門根據(jù)實(shí)際掌握的機(jī)構(gòu)實(shí)踐情況，進(jìn)行了相應(yīng)測(cè)算，并與此前的監(jiān)管辦法保持一致，避免套利。

“目前看絕大部分機(jī)構(gòu)貸款規(guī)模應(yīng)該都在限額以內(nèi)，因?yàn)?0%其實(shí)是一個(gè)相當(dāng)高的比例，現(xiàn)在看基本上沒有機(jī)會(huì)能夠達(dá)到。我們考慮的一方面是規(guī)范，另一方面是為促進(jìn)業(yè)務(wù)、維持業(yè)務(wù)發(fā)展預(yù)留一些空間。”上述負(fù)責(zé)人表示。

銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人還表示，這些量化指標(biāo)其實(shí)是底線要求，各家機(jī)構(gòu)可以在滿足這幾個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上，根據(jù)自身的發(fā)展定位和互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的整個(gè)發(fā)展考慮，去設(shè)定符合自己實(shí)際情況的標(biāo)準(zhǔn)。銀保監(jiān)會(huì)授權(quán)銀保監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)可以根據(jù)轄內(nèi)商業(yè)銀行經(jīng)營管理的風(fēng)險(xiǎn)水平和業(yè)務(wù)開展的實(shí)際情況，對(duì)于這三個(gè)指標(biāo)提出更嚴(yán)格的監(jiān)管要求。

值得注意的是，《通知》關(guān)于禁止地方性銀行跨區(qū)域經(jīng)營的要求，要更嚴(yán)于《辦法》中的相關(guān)要求?！掇k法》提出，監(jiān)管機(jī)構(gòu)可對(duì)跨注冊(cè)地轄區(qū)業(yè)務(wù)提出審慎性監(jiān)管要求，相比之下，《通知》進(jìn)一步明確嚴(yán)控互聯(lián)網(wǎng)貸款跨地域經(jīng)營，強(qiáng)調(diào)地方法人銀行開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的，不得跨注冊(cè)地轄區(qū)開展。這無疑會(huì)對(duì)當(dāng)前不少地方中小銀行的互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)帶來沖擊。

銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，立足本地市場(chǎng)、服務(wù)本地客戶是地方性銀行經(jīng)營發(fā)展的基本定位，但近年來，個(gè)別地方性銀行利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)拓展業(yè)務(wù)區(qū)域，嚴(yán)重偏離定位，盲目無序擴(kuò)張，帶來較大風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)這一問題，監(jiān)管部門始終高度重視，在人民銀行不久前公開征求意見的《商業(yè)銀行法（修改建議稿）》中，也明確作為區(qū)域性商業(yè)銀行不得跨區(qū)域展業(yè)的規(guī)定。

此外，《通知》提出信托公司也需參照?qǐng)?zhí)行。銀保監(jiān)會(huì)對(duì)此解釋稱，由于目前信托公司開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)已具有一定規(guī)模，其中部分業(yè)務(wù)也借助于相關(guān)合作機(jī)構(gòu)進(jìn)行。為統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)、避免監(jiān)管套利，同時(shí)推動(dòng)信托公司加強(qiáng)相關(guān)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控，按照“對(duì)同類業(yè)務(wù)、同類主體一視同仁”的原則，《通知》此次明確信托公司參照?qǐng)?zhí)行《辦法》和《通知》的相關(guān)規(guī)定。