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                百萬醫(yī)療險市場或將降溫

                2021-01-25 15:43:30 來源:經濟日報 點擊:
                近日,銀保監(jiān)會出臺了《關于規(guī)范短期健康保險業(yè)務有關問題的通知》,這意味著包括“網紅”產品百萬醫(yī)療險在內的短期健康保險將面臨更加規(guī)范的監(jiān)管。盡管《通知》中沒有出現(xiàn)過“百萬醫(yī)療”的字樣,但作為短期健康保險的代表性產品,百萬醫(yī)療險將如何被納入規(guī)范,規(guī)范過程又將對市場產生多大的影響,備受關注。

                說起百萬醫(yī)療險,大多數(shù)人特別是年輕一代的投保者都不陌生。近年來,百萬醫(yī)療險可謂是風靡國內保險市場。一年交幾百元就能獲得上百萬元的保額,以“杠桿高、人人買得起”為賣點,吸粉無數(shù)。近日,艾瑞咨詢與眾安保險聯(lián)合發(fā)布的《中國百萬醫(yī)療險行業(yè)發(fā)展白皮書》提到,百萬醫(yī)療險市場規(guī)模將在未來幾年保持每年25%至40%的增速,到2025年,全市場保費規(guī)模將超過2000億元。

                然而,百萬醫(yī)療險存在的問題也是顯而易見。資料表明,隨著市場空間的不斷擴容,近年來百萬醫(yī)療險賠付率呈不斷上升趨勢,預計2020年可能突破35%。同時還出現(xiàn)了產品同質化傾向和利潤率下行壓力,一些缺乏運營經驗的小險企因此站在了虧損邊緣。

                “百萬醫(yī)療險的突出問題是費用率比較高,造成這個情況的主要原因是中間費用率過高。”清華大學國家金融研究院中國保險和養(yǎng)老研究中心研究員朱俊生說。

                由于百萬醫(yī)療險產品大多是保險公司與互聯(lián)網公司合作,借助平臺進行銷售,這會發(fā)生客戶流量等收費內容,而保險公司在這種合作模式中沒有議價權。“這種合作本身沒問題。但在費用率過高的情況下,從產品費用結構,也就是從綜合成本率的結構來看就有問題了。”朱俊生說。

                《通知》將焦點放在保護消費者的知情權上,其中特別要求保險機構定期在公司官網披露短期健康保險業(yè)務整體綜合賠付率。朱俊生表示,“公開賠付率可以讓相關產品變得更透明,有助于通過市場化機制保護消費者利益”。對外經濟貿易大學教授王國軍認為,相關舉措將有效降低信息不對稱性。

                從目前來看,財產險公司后續(xù)受到的影響會更大,因為短期健康保險更多是財險公司在經營,產品占比也較高。短期可能會對增長速度產生一些影響,但是長期來看是有利的。

                “我們要正視百萬醫(yī)療險存在的問題,通過規(guī)范促進發(fā)展。”朱俊生表示,以百萬醫(yī)療險為代表的短期健康保險是近年來我國健康保險市場的重大創(chuàng)新,彌補了現(xiàn)有醫(yī)保體系在高額醫(yī)療費用保障方面的不足。

                不過消費者也要明確,百萬醫(yī)療險屬于補償性醫(yī)療保險,即消費者實際花費多少,在扣除相應的免賠額后,保險公司再按照合同賠付,并非一出險就能得到百萬元的賠償。而且百萬醫(yī)療險一般都設置有1萬元的免賠額,只有1萬元以上的醫(yī)療費用,才可能進入報銷理賠程序。因此,日常醫(yī)療開銷往往達不到理賠標準。所謂“百萬”賠付,只是理論上有這個可能。王國軍特別提醒,消費者一定要看清看懂健康保險的條款,并與自己的風險相匹配,做一個聰明理性的保險消費者。

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