知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資究竟卡在哪
當(dāng)前，知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資的業(yè)務(wù)規(guī)模呈快速增長態(tài)勢。經(jīng)濟日報記者從北京銀保監(jiān)局獲悉，其轄內(nèi)2020年全年新發(fā)放知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款同比提高30%；浙江銀保監(jiān)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，截至2020年三季度末，其轄內(nèi)知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款余額86.39億元，較2019年底增長47.42%，高于同期貸款平均增速32.04個百分點。
對于擁有多項知識產(chǎn)權(quán)的科創(chuàng)企業(yè)來說，如何促進“知產(chǎn)”有效轉(zhuǎn)變?yōu)?ldquo;資產(chǎn)”？其中，知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資的作用日益凸顯。但記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資在推進過程中仍有諸多“絆腳石”——作為質(zhì)押物，知識產(chǎn)權(quán)的價值如何評估？一旦企業(yè)無法償還貸款，銀行如何將知識產(chǎn)權(quán)處置、變現(xiàn)？評估價值高達300萬元的知識產(chǎn)權(quán)為何最終只能變現(xiàn)20萬元？為此，記者對北京市、浙江省的相關(guān)情況展開了調(diào)查。
價值評估難點何解
眾所周知，若從銀行獲得貸款，借款人需要提供相應(yīng)的擔(dān)保方式，通常有抵押擔(dān)保、質(zhì)押擔(dān)保、保證擔(dān)保三種，銀行在擔(dān)保物價值的基礎(chǔ)上，綜合多重因素考量最終確定貸款額度。但與房產(chǎn)等抵押物相比，知識產(chǎn)權(quán)等質(zhì)押物最大的問題在于“難以評估價值”。
由誰來評估？現(xiàn)狀是，因?qū)I(yè)度高，絕大多數(shù)銀行工作人員并不具備評估能力，因此需要借助外部機構(gòu)。但記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，評估機構(gòu)的收費價格較高，通常是最終評估價值的2%至3%，有的甚至高達5%至6%。若企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)的最終估值為300萬元，銀行按照約30%的質(zhì)押率放款100萬元，企業(yè)則需要支付至少6萬元的評估費用，這無形中會抬高企業(yè)的綜合融資成本。
為了減少企業(yè)支出，有不少銀行采用“自評估”模式，但實際上也是與外部評估機構(gòu)合作，只是后者不收取評估費。“評估機構(gòu)之所以免費，是因為通過與銀行合作，評估機構(gòu)能夠了解到哪些企業(yè)擁有哪些專利，進而與企業(yè)建立合作關(guān)系，為企業(yè)后續(xù)的專利年費代繳、新項目申報等提供服務(wù)，相當(dāng)于為自己獲客。”浙江某城市商業(yè)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人說。
但這種“互惠互利”模式并非長久之計。為了從根源上解決問題，作為國家知識產(chǎn)權(quán)運營服務(wù)體系建設(shè)重點城市，浙江省臺州市率先發(fā)力，臺州銀保監(jiān)分局已和臺州市知識產(chǎn)權(quán)人才庫、專家?guī)旖㈤L期合作關(guān)系，培訓(xùn)各銀行知識產(chǎn)權(quán)評估基礎(chǔ)人才232人次。
“通過發(fā)起遠(yuǎn)程評估、集中評估等方式，免費獲取知識產(chǎn)權(quán)評估參考價，并在此基礎(chǔ)上對知識產(chǎn)權(quán)開展自評估，免除第三方評估環(huán)節(jié)、免收評估費用。”臺州銀保監(jiān)分局局長曹光群說，截至2020年末，臺州市通過自評估方式辦理知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資占比達79%，較2019年提升了28個百分點，節(jié)約評估費用近3000萬元。
但是，如果評估不準(zhǔn)確怎么辦？這也是制約知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資發(fā)展的一大障礙。“從實踐看，知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押的增信效用較低，屬于弱擔(dān)保、類信用貸款，銀行為了防范風(fēng)險大多選擇追加抵押物，如要求企業(yè)拿出未抵押房產(chǎn)等。”某國有大行北京分行公司金融部負(fù)責(zé)人說，該行純知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款在總知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款中的占比不超過20%。
“為了解決以上痛點，我們的思路是產(chǎn)品‘打包’、提升質(zhì)押比例，如‘專利+商標(biāo)’混合質(zhì)押。”曹光群說，截至2020年末，在臺州市新發(fā)放的知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款中，43.7%的貸款將知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押作為唯一的擔(dān)保方式，較2019年提高20.5個百分點。
處置流轉(zhuǎn)體系待完善
除了評估難，知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押登記耗時長、處置流轉(zhuǎn)難等問題也阻礙著相關(guān)業(yè)務(wù)推進。
多家受訪企業(yè)坦言，如果涉及專利權(quán)，在當(dāng)?shù)氐闹R產(chǎn)權(quán)局辦理相關(guān)質(zhì)押手續(xù)即可，用時較短，通常為一周。但如果涉及版權(quán)，其質(zhì)押手續(xù)耗時長，需要去國家知識產(chǎn)權(quán)局認(rèn)定，過程長達一個月至兩個月。“有時候著急用錢，真的等不了兩個月。”
但讓臺州市萊恩克警報器有限公司負(fù)責(zé)人王良仁欣喜的是，他的公司通過“專利權(quán)+商標(biāo)權(quán)”混合質(zhì)押方式，獲得了浙江泰隆商業(yè)銀行臺州分行200萬元貸款，“從銀行客戶經(jīng)理聯(lián)系，到完成材料準(zhǔn)備、合同填寫、質(zhì)押登記等一系列流程，只用了3天時間”。王良仁說。原來，臺州市正在推進“跑一次”提升融資便利行動，開通了知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資綠色通道，通過網(wǎng)上辦理、異地網(wǎng)點聯(lián)動辦理等方式，為客戶代辦知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押登記。目前，商標(biāo)權(quán)質(zhì)押融資全流程辦理時間最短縮減至1個工作日，專利權(quán)質(zhì)押融資全流程辦理時間縮短至3個工作日。
此外，北京銀保監(jiān)局已協(xié)同相關(guān)部門，探索在“北京市首貸服務(wù)中心”的基礎(chǔ)上成立“知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資服務(wù)中心”，將評估、質(zhì)押登記等納入其中，力爭實現(xiàn)“一站式”辦理。
值得注意的是，除了貸前管理的估值、登記等一系列問題外，針對貸后管理，一旦發(fā)生企業(yè)無法償還貸款的情況，銀行處置、變現(xiàn)質(zhì)押物也較為困難。
“估值300萬元的知識產(chǎn)權(quán)，最后只能變現(xiàn)20萬元或者30萬元，但銀行放款卻是100萬元，這其中70萬元至80萬元的貸款損失怎么辦？”多位銀行負(fù)責(zé)人在受訪時表示，由于尚未建立可持續(xù)、商業(yè)化的知識產(chǎn)權(quán)交易流轉(zhuǎn)市場，質(zhì)押物處置難，無法覆蓋信貸風(fēng)險。
因此，多位業(yè)內(nèi)人士建議，應(yīng)重點完善知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押的處置流轉(zhuǎn)體系，提高知識產(chǎn)權(quán)交易的活躍度，暢通知識產(chǎn)權(quán)交易信息流通；與此同時，降低法律因素、時間因素、市場因素等不確定因素在其交易過程中的影響程度。
風(fēng)險分擔(dān)需“幾家抬”
正因為處置難、風(fēng)險控制難，銀行的一線工作人員“內(nèi)生動力弱”，若不進一步完善風(fēng)險分擔(dān)機制，銀行的積極性將會被大幅挫傷。
對此，業(yè)內(nèi)人士表示，一是持續(xù)推動“盡職免責(zé)”落地，解除銀行一線人員的后顧之憂；二是用好貼息貼費政策；三是豐富風(fēng)險補償渠道。
目前，中關(guān)村科技園區(qū)管理委員會、中國人民銀行營業(yè)管理部、北京銀保監(jiān)局、北京市知識產(chǎn)權(quán)局四部門已聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進一步促進中關(guān)村知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資發(fā)展的若干措施》，鼓勵銀行進一步建立健全符合知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資特點的內(nèi)部“盡職免責(zé)”機制，對經(jīng)辦人員在業(yè)務(wù)辦理過程中已經(jīng)盡職履責(zé)的，實行免責(zé)；同時，提高不良貸款容忍度，銀行知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資不良率高出自身各項貸款不良率3個百分點（含）以內(nèi)的，可不作為監(jiān)管部門監(jiān)管評級和銀行內(nèi)部考核評價的扣分因素。
“此外，要完善風(fēng)險分擔(dān)機制，充分發(fā)揮財政引領(lǐng)作用，豐富風(fēng)險補償渠道。”浙江銀保監(jiān)局有關(guān)負(fù)責(zé)人說，目前轄內(nèi)已有多市出臺了風(fēng)險資金池等專項政策，其中，杭州市已設(shè)立3000萬元的專利權(quán)質(zhì)押融資風(fēng)險補償基金，用于補償專利質(zhì)押融資服務(wù)政策性擔(dān)保產(chǎn)生的風(fēng)險損失；嘉興市按照30萬元以內(nèi)每戶40%貼息補償；臺州市則設(shè)立了3500萬元的專項資金池，對符合條件的知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押損失類貸款實施風(fēng)險補償。
“臺州市已推動將貸款貼息、保險貼費納入全市‘知識產(chǎn)權(quán)運營服務(wù)體系建設(shè)專項資金’應(yīng)用范圍。”曹光群說，對各銀行機構(gòu)知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款最高按實收利息的20%進行補助，對各保險機構(gòu)知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資保證保險按年度保費的25%進行補助，對投保非融資類知識產(chǎn)權(quán)保險的企業(yè)，給予30%的保費補助。截至2020年末，臺州市已累計發(fā)放各類貼息貼費近2000萬元。（記者 郭子源）
