因在A股上市公司中利潤占比較高，銀行業(yè)被稱為“最賺錢板塊”。近期披露的上市銀行半年報(bào)顯示，上半年銀行業(yè)利潤明顯下滑。銀行的利潤去哪里了？又如何落實(shí)減費(fèi)讓利要求？

記者統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，A股上市的36家商業(yè)銀行中，半數(shù)銀行凈利潤同比下滑，少賺超889億元。其中，工、農(nóng)、中、建、交五家國有大行凈利潤同比下滑均超10%，工行凈利潤下滑最多，較去年同期少賺約191.41億元。

股份制銀行凈利潤同比下滑也較為普遍，平安銀行、光大銀行、民生銀行、浙商銀行等多家銀行凈利潤同比下滑達(dá)到或超過10%。華夏銀行凈利潤同比下滑幅度最大，達(dá)11.44%。

在疫情沖擊、經(jīng)濟(jì)下行壓力加大的背景下，銀行業(yè)整體盈利水平有所下降。今年上半年，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)利潤2.4萬億元，同比下降12%。不過，細(xì)看各家銀行半年報(bào)，大部分銀行的營業(yè)收入同比增長。也就是說，銀行收入不少，但賺得少了。

銀行為何盈利下滑？農(nóng)業(yè)銀行行長張青松在業(yè)績發(fā)布會(huì)上的回應(yīng)，道出了整個(gè)行業(yè)的普遍原因：一是銀行凈息差處于下行通道，二是銀行加大了撥備計(jì)提。

息差是銀行的主要收入來源。半年報(bào)顯示，上半年上市銀行凈息差普遍下降。在國有大行中，工行降幅最大，較去年同期下降16個(gè)基點(diǎn)，建行和郵儲(chǔ)銀行均下滑13個(gè)基點(diǎn)。

上半年，中國人民銀行采取一系列措施，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)合理讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)。今年以來，1年期貸款市場報(bào)價(jià)利率（LPR）下降了30個(gè)基點(diǎn)，引導(dǎo)市場整體利率下行。半年報(bào)顯示，上半年工行新發(fā)放貸款平均利率較去年下降40個(gè)基點(diǎn)；建行新投放普惠型小微企業(yè)貸款利率同比下降63個(gè)基點(diǎn)；郵儲(chǔ)銀行上半年新發(fā)放企業(yè)貸款利率較去年同期下降超過40個(gè)基點(diǎn)……

通過降低利率、減少收費(fèi)、貸款延期還本付息等措施，前7個(gè)月金融部門已為市場主體減負(fù)8700多億元。多家銀行在業(yè)績發(fā)布會(huì)上介紹了相關(guān)情況，今年以來工行累計(jì)向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)讓利518億元，交行上半年向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)讓利約140億元。

“金融和實(shí)體經(jīng)濟(jì)共生共榮、共擔(dān)風(fēng)雨。”工商銀行行長谷澍表示，加大對(duì)企業(yè)的讓利和延期還本付息，既有利于企業(yè)平穩(wěn)渡過難關(guān)，也有利于銀行保全資產(chǎn)，平滑風(fēng)險(xiǎn)曲線。

值得關(guān)注的是，為市場主體減負(fù)與商業(yè)銀行利潤變化，并非一一對(duì)應(yīng)關(guān)系。中國人民銀行副行長劉國強(qiáng)表示，商業(yè)銀行的貸款收入是貸款利率和貸款數(shù)量共同決定的，商業(yè)銀行降低貸款利率后會(huì)增加貸款需求，擴(kuò)大貸款數(shù)量；同時(shí)，貨幣政策操作引導(dǎo)市場整體利率下行，降低了金融機(jī)構(gòu)的資金成本，這些都部分抵消了價(jià)格下降的影響。

除了減費(fèi)讓利，銀行凈利潤下降的另一個(gè)重要因素是加大了計(jì)提撥備，對(duì)未來要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)和損失預(yù)留了資金。

疫情對(duì)銀行業(yè)造成了不小的挑戰(zhàn)，風(fēng)險(xiǎn)有所上升。記者統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，今年上半年，36家上市銀行中，有18家不良貸款率同比有所上升，上升幅度在0.21個(gè)百分點(diǎn)以內(nèi)。受疫情沖擊影響，批發(fā)和零售業(yè)、租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)等行業(yè)不良貸款余額上升較快。

在此背景下，商業(yè)銀行一方面要用一部分利潤核銷存量不良貸款，另一方面要未雨綢繆，多增加撥備應(yīng)對(duì)未來可能新增的不良貸款。

上半年，工行處置不良貸款1042億元，較去年同期多增122億元。工行副行長廖林表示，下半年將持續(xù)加大不良貸款的核銷力度，在消化包袱的同時(shí)，騰出空間支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)。為此，工行上半年計(jì)提資產(chǎn)減持損失1255億元，同比增長26.5%。

和工行一樣，36家上市銀行大多加大了撥備計(jì)提。截至6月末，有22家上市銀行的撥備覆蓋率較去年末有所提升，郵儲(chǔ)銀行、寧波銀行、常熟銀行、招商銀行、南京銀行等撥備覆蓋率甚至超400%。

加大撥備計(jì)提力度，會(huì)直接影響銀行利潤，其實(shí)工行、建行等國有大行撥備前利潤均是同比增長。

中信銀行行長方合英介紹，上半年該行計(jì)提撥備477億元，同比增長近40%。“在此影響下，我行凈利潤同比下降近9.8%。如果剔除撥備計(jì)提因素，撥備前利潤同比增長14.3%。”

盡管如此，多家銀行仍表示，將進(jìn)一步提升風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)的能力，加大撥備計(jì)提力度，為應(yīng)對(duì)未來嚴(yán)峻形勢做好充分的準(zhǔn)備。

國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室特聘研究員董希淼認(rèn)為，當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢仍然復(fù)雜嚴(yán)峻，不穩(wěn)定和不確定性較大，給銀行資產(chǎn)質(zhì)量管控帶來挑戰(zhàn)。銀行業(yè)要加快夯實(shí)資本金，提高不良核銷能力，備足抵御風(fēng)險(xiǎn)所需的“彈藥”。記者吳雨、桑彤