車險(xiǎn)“變臉”消費(fèi)者保費(fèi)有望明顯下降

北京青年報(bào)記者獲悉，按照銀保監(jiān)會(huì)關(guān)于車改有關(guān)部署，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)已啟動(dòng)商業(yè)車險(xiǎn)綜合示范條款的修訂工作，現(xiàn)已形成《商業(yè)車險(xiǎn)綜合示范條款（2020版征求意見稿）》，并于近期向社會(huì)公開征求意見。

保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)表示，下一步，協(xié)會(huì)將根據(jù)社會(huì)各界的反饋意見，進(jìn)一步完善規(guī)范修訂版條款內(nèi)容，適時(shí)向社會(huì)推出。

亮點(diǎn)

變化：理順主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)責(zé)任

消費(fèi)者：無需單獨(dú)購買盜搶險(xiǎn)

商業(yè)車險(xiǎn)條款修訂的最主要成果是理順了主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)責(zé)任。比如，在現(xiàn)行條款中，主險(xiǎn)包括機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車車上人員責(zé)任保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車全車盜搶保險(xiǎn)四個(gè)險(xiǎn)種。而修訂版條款則將主險(xiǎn)減少到三個(gè)，機(jī)動(dòng)車全車盜搶保險(xiǎn)被刪除。

按照配套細(xì)則，在機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)中增加了新的保險(xiǎn)責(zé)任——被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車被盜竊、搶劫、搶奪，經(jīng)出險(xiǎn)地縣級以上公安刑偵部門立案證明，滿60天未查明下落的全車損失，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞，且不屬于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的范圍，保險(xiǎn)人依照本保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償。這意味著，消費(fèi)者今后無需單獨(dú)購買盜搶險(xiǎn)，車輛被盜竊、搶劫、搶奪，一樣能夠獲得理賠。

除了盜搶險(xiǎn)，機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)還增加了玻璃單獨(dú)破碎、自燃、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水、不計(jì)免賠率、指定修理廠、無法找到第三方特約等六方面的保險(xiǎn)責(zé)任。

變化：新增醫(yī)保外用藥責(zé)任險(xiǎn)等附加險(xiǎn)

消費(fèi)者：可選擇需要的用車服務(wù)

修訂版條款還豐富了車險(xiǎn)產(chǎn)品。現(xiàn)行車險(xiǎn)的附加險(xiǎn)有11個(gè)，此次修改后，玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、不計(jì)免賠率險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)無法找到第三方特約險(xiǎn)、指定修理廠險(xiǎn)因已經(jīng)納入修訂后的機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)中，這5個(gè)附加險(xiǎn)也被刪除。新增加了絕對免賠率特約條款、車輪單獨(dú)損失險(xiǎn)、法定節(jié)假日限額翻倍險(xiǎn)、醫(yī)保外用藥責(zé)任險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車增值服務(wù)特約條款。

保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，新增附加險(xiǎn)主要給予消費(fèi)者更多的選擇權(quán)；同時(shí)，融合車生活產(chǎn)業(yè)鏈條，為消費(fèi)者提供更多更好的用車保障。

以機(jī)動(dòng)車增值服務(wù)特約條款為例，該條款包含了道路救援服務(wù)、車輛安全檢測服務(wù)、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)。

對于消費(fèi)者而言，今后購買商業(yè)車險(xiǎn)，在選擇保障的同時(shí)，也可以一并選擇所需要的常見的用車服務(wù)。

作為車險(xiǎn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要一環(huán)，修訂版條款通過多種方式豐富車險(xiǎn)產(chǎn)品。比如，開發(fā)了駕乘人員意外險(xiǎn)條款，與現(xiàn)有車上人員責(zé)任險(xiǎn)相互融合，既解決了駕駛?cè)?、被保險(xiǎn)人自身人身安全保障，又保證了被保險(xiǎn)人和駕駛?cè)藢τ谲嚿先藛T的賠償責(zé)任；還設(shè)計(jì)了絕對免賠率特約條款、發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水損壞除外特約條款兩個(gè)減費(fèi)附加險(xiǎn)，給消費(fèi)者更多的選擇權(quán)。

針對消費(fèi)者日常使用車輛場景，修訂版條款特別推出增值服務(wù)附加險(xiǎn)條款，融合車生活產(chǎn)業(yè)鏈條，為消費(fèi)者提供更多用車保障。比如新增道路救援服務(wù)特約條款、車輛安全檢測特約條款、代為駕駛服務(wù)特約條款、代為送檢服務(wù)特約條款四個(gè)獨(dú)立特約條款，方便消費(fèi)者選擇。

變化：刪除易引發(fā)理賠爭議條款

消費(fèi)者：遭遇冰雹等巨災(zāi)能獲賠

北青報(bào)記者注意到，擴(kuò)大保障的同時(shí)，修訂版條款對實(shí)踐中容易引發(fā)理賠爭議的免責(zé)條款進(jìn)行了刪除，如將“地震及其次生災(zāi)害等”剔除免責(zé)條款。

例如，在保險(xiǎn)責(zé)任中第六條規(guī)定：“保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車過程中，因自然災(zāi)害、意外事故造成被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車直接損失，且不屬于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的范圍，保險(xiǎn)人依照本保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償。”

也就是說，未來，我國車險(xiǎn)產(chǎn)品基本覆蓋了雷擊、暴風(fēng)、暴雨、洪水、龍卷風(fēng)、冰雹、臺(tái)風(fēng)、熱帶風(fēng)暴、地陷、崖崩、滑坡、泥石流、雪崩、冰陷、暴雪、冰凌、沙塵暴、地震及其次生災(zāi)害等幾乎所有的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。

按照銀保監(jiān)會(huì)要求，車險(xiǎn)綜合改革實(shí)施后，短期內(nèi)可以實(shí)現(xiàn)“三個(gè)基本”，即“價(jià)格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差”。

相關(guān)

保險(xiǎn)公司面臨保費(fèi)減少、服務(wù)競爭加劇等挑戰(zhàn)

對于保險(xiǎn)公司而言，車險(xiǎn)綜合改革意味著保費(fèi)減少、服務(wù)競爭加劇等挑戰(zhàn)。此前，銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人判斷，可能會(huì)出現(xiàn)保費(fèi)規(guī)模下降、行業(yè)性承保虧損、中小公司經(jīng)營更加困難的情況。

預(yù)計(jì)車險(xiǎn)改革后，商業(yè)車險(xiǎn)基準(zhǔn)保費(fèi)價(jià)格將大幅下降，消費(fèi)者的實(shí)際簽單保費(fèi)可能明顯下降，行業(yè)整體車險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)?？赡艹霈F(xiàn)一定幅度的下降。

保險(xiǎn)公司的相關(guān)負(fù)責(zé)人就車險(xiǎn)綜合改革談及了自己的看法。人保財(cái)險(xiǎn)副總裁邵利鐸表示，從剛剛發(fā)布的2020年中期業(yè)績來看，車均保費(fèi)會(huì)出現(xiàn)比較明顯的下降，中性估計(jì)，降幅在20%左右。由于設(shè)定了預(yù)期的賠付率是75%，所以會(huì)呈現(xiàn)賠付率和費(fèi)用率的一升一降，賠付率會(huì)總體上升，費(fèi)用率會(huì)大幅下降，對行業(yè)的影響還是比較明顯的。從長遠(yuǎn)來看，市場化品牌價(jià)值、定價(jià)能力、成本優(yōu)勢、服務(wù)能力越來越重要，市場化改革將對風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力強(qiáng)、渠道管控能力強(qiáng)、服務(wù)能力強(qiáng)以及成本控制能力強(qiáng)的保險(xiǎn)公司更有優(yōu)勢。（記者 藺麗爽）