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                借貸利率重劃“紅線” 消費金融將迎新一輪洗牌

                2020-08-25 11:17:47 來源:經濟參考報 點擊:
                助貸、持牌機構盈利承壓 花唄、借唄等還款利率或下調

                借貸利率重劃“紅線” 消費金融將迎新一輪洗牌

                民間借貸利率上限調整“靴子”落地后,消費金融行業(yè)或迎來新一輪洗牌。《經濟參考報》記者獲悉,面對民間借貸利率重劃紅線,當前消費金融公司、小貸公司等機構正在加速業(yè)務轉型,調降貸款利率,收緊風險較大的長尾客群,強化風控機制,壓降業(yè)務成本。有小貸機構直言,“由于無法覆蓋風險,日后或將很難開展無房產抵押貸款業(yè)務。”

                業(yè)內指出,包括京東白條、支付寶花唄在內的市場常見借貸產品背后,放貸主體大多是消金公司或小貸公司,伴隨利率調低,未來花唄、微粒貸等消費金融產品的還款利率也可能隨之調整,向民間借貸利率“并軌”。而隨著利潤空間大幅壓縮,部分規(guī)模小、風控能力差的機構或將加快被市場淘汰。

                金融機構利率下行成趨勢

                日前發(fā)布的《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》(以下簡稱《規(guī)定》)中明確,“經金融監(jiān)管部門批準設立的從事貸款業(yè)務的金融機構及其分支機構,因發(fā)放貸款等相關金融業(yè)務引發(fā)的糾紛,不適用本規(guī)定。”不過專家表示,考慮到實際操作情況,《規(guī)定》仍將對一些科技實力弱、資金成本高、借款利率較高的消費金融公司、金融科技企業(yè)、小額貸款公司,甚至銀行信用卡業(yè)務產生較大影響。

                多位業(yè)內人士對記者表示,信用卡和消金公司屬于持牌金融機構,不屬于民間借貸的范疇,但實際判決中可能會出現(xiàn)參考民間利率的情況。“大家的普遍印象是,持牌金融機構不可能比民間利率還高。”西南財經大學金融學院數(shù)字經濟研究中心主任陳文坦言。

                根據目前一年期LPR的四倍計算為15.4%的情況,小額貸款公司、多家銀行信用卡、消費金融公司的很多貸款產品利率都已“超線”。例如某頭部消費金融公司App顯示,該公司消費貸、隨心貸等產品的年貸款利率為16%至24%不等。另一家銀行系消費金融公司主打產品顯示年化利率為23.94%。微信旗下“微粒貸”年化利率為16.42%。銀行信用卡透支取現(xiàn)利息多數(shù)按萬分之五計算,亦達到年化18.25%,均遠遠高出《規(guī)定》中提出的15.4%的司法保護利率上限。

                業(yè)內人士普遍認為,金融機構的利率下行是必然趨勢。蘇寧金融研究院高級研究員黃大智表示,新《規(guī)定》雖然沒有對金融機構設定利率上限,未來可能仍會通過類似的監(jiān)管模式限制其利率過高。他預計,監(jiān)管將會給這些機構留一個緩沖期,而對于利率在24%-36%之間的新增產品,則可能停發(fā)。

                機構急尋突圍方案 市場加速洗牌

                對于借貸利率上限可能面臨的大幅下調,機構普遍表示有壓力。同時,多家機構明確表示已在內部開會討論壓降成本,使業(yè)務可持續(xù)發(fā)展。

                某銀行系消費金融機構負責人表示,公司通過銀行、信托以及發(fā)行ABS等渠道獲得資金的實際綜合年化融資成本約在8%左右,加之運營、壞賬處置、營銷等費用所對應的成本也達到約11%,因此整個業(yè)務運營成本在20%以上。“為了應對民間借款利率司法保護上限下調,我們只能爭取在降成本上下功夫。”他指出,目前公司正計劃通過業(yè)務“線上”智能化操作,優(yōu)化客戶結構,以及爭取發(fā)行更大規(guī)模的消費金融ABS等方式“開源節(jié)流”,從而令貸款業(yè)務能在利率紅線以內實現(xiàn)盈虧平衡。

                相較銀行以及持牌的消費金融“正規(guī)軍”,小貸公司處境則更加艱難。一家北京地區(qū)小貸公司負責人對記者表示,新規(guī)出臺后,公司已展開緊急業(yè)務調整,對公司整體的經營預期、經營形勢作重新評估。他表示,利率降低后,由于收益無法覆蓋成本,基本上凡是“過橋”類的、高風險的貸款業(yè)務,比如無房產抵押類貸款,以后將很難開展。

                多位接受采訪的業(yè)內人士表示,面對借貸利率的調整,消費金融行業(yè)或將迎來新一輪“洗牌”。中關村互聯(lián)網金融研究院首席研究員董希淼表示,長期來看,未來金融行業(yè)放棄部分高風險用戶是大概率事件,發(fā)掘優(yōu)質客戶人群將成為各家爭奪的重中之重??萍紝嵙姷慕鹑跈C構、擁有優(yōu)質客戶的頭部助貸平臺將獲得更大發(fā)展空間。

                消費金融產品利率或隨之下調

                值得注意的是,伴隨消金公司、小貸公司等機構貸款利率調低,下一步,花唄、京東白條等消費金融產品的還款利率也可能會隨之調整,向民間借貸利率“并軌”。

                據了解,當前螞蟻花唄、借唄以及京東白條等消費金融產品,背后的資金方大多來自小貸公司。例如,螞蟻花唄的主體是重慶市螞蟻小微小額貸款有限公司,京東白條的主體是重慶兩江新區(qū)盛際小額貸款有限公司。

                北京大成律師事務所執(zhí)業(yè)律師肖颯分析稱,若電商的消費貸放款主體是網絡小貸公司、傳統(tǒng)小貸公司,則受到本次利率上限調整的影響,利潤空間大幅壓縮,甚至有些商業(yè)模式基本跑不通,面臨巨大挑戰(zhàn)。人大普惠金融研究院研究員顧雷也表示,利率上限調整后,機構壓力大,但對于借款人來說應該是利好消息。

                光大證券研究所首席金融業(yè)分析師王一峰舉例稱,當前,螞蟻借唄的日息為0.04%至0.05%,年化利率為14%至18%,微粒貸日息最高約0.05%,年化利率最高至18%,其他互金公司年化利率往往超過24%。“從現(xiàn)有互聯(lián)網公司業(yè)務來看,頭部公司利率水平接近司法保護上限,具有調節(jié)空間。”王一峰說。(記者 汪子旭 向家瑩)

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