與第三方機構(gòu)合作的聯(lián)合消費貸款，是市場上互聯(lián)網(wǎng)貸款的主流形式，但多年來存在資金流向違規(guī)、核心風(fēng)控外包等問題，這也是銀行頻吃罰單的主要原因之一。前不久，銀保監(jiān)會發(fā)布了《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》（下稱《暫行辦法》），雖就聯(lián)合放貸的要求有所放松，但對合作機構(gòu)從準入到退出都有明確界定，要求銀行避免成為單純的資金提供方。
與花唄、借唄合作情況單列上報
某上市城商行相關(guān)人士向記者透露，監(jiān)管部門確實要求填報線上聯(lián)合消費貸款相關(guān)業(yè)務(wù)要素，重點是大平臺。
所謂聯(lián)合消費貸款，按照通知的定義，是指金融機構(gòu)經(jīng)由互聯(lián)網(wǎng)獲取合作機構(gòu)推送的客戶信息，并與其他機構(gòu)采用同一貸款協(xié)議、按約定比例向同一借款人發(fā)放的個人消費貸款。
記者獲取的一份資料附表顯示，各法人銀行與螞蟻花唄、螞蟻借唄的合作情況，是填報重點，需單列填報。具體內(nèi)容包括貸款余額、加權(quán)平均利率、不良率等。
螞蟻花唄和螞蟻借唄是消費信貸機構(gòu)巨頭，發(fā)展勢頭一直較猛。據(jù)記者了解，僅與螞蟻花唄合作的金融機構(gòu)就有數(shù)十家。
雖無相關(guān)公開數(shù)據(jù)，但通過人民銀行近期發(fā)布的全國小貸公司數(shù)據(jù)可以管窺一二。該數(shù)據(jù)顯示，重慶小貸公司今年上半年的貸款余額排名全國第一，為1526.53億元，占全國13.2%。而螞蟻花唄和螞蟻借唄的運營載體就是注冊在重慶的小貸公司。
金誠同達律所合伙人彭凱向記者表示，這應(yīng)該是人民銀行首次統(tǒng)計，目的性較為明確，于行業(yè)而言是好事。監(jiān)管部門會了解每一家銀行的業(yè)務(wù)情況，以此作為后續(xù)預(yù)留監(jiān)管措施和制定更細化規(guī)制要求的重要基礎(chǔ)。
此外，近期螞蟻花唄以服務(wù)升級的模式接入央行征信系統(tǒng)。雖然只是部分客戶，但仍然引起業(yè)內(nèi)的廣泛關(guān)注。市場認為，這也是為了防范共債風(fēng)險。
個人消費信貸亂象不斷
據(jù)悉，人民銀行此次調(diào)查相關(guān)數(shù)據(jù)是為了掌握金融機構(gòu)個人消費貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新情況。要求填報的數(shù)據(jù)時間段是2018年12月至今年6月末。
銀行與第三方機構(gòu)通過助貸或者聯(lián)合發(fā)放消費貸款，是目前消費信貸的主流形式。然而個中亂象不斷：一是資金流向并未用于指定消費領(lǐng)域，而是流入股市、樓市等；二是部分銀行將授信審查、風(fēng)險控制等核心風(fēng)控進行外包，風(fēng)險容易蔓延至銀行；三是暴力催收等問題。
之所以風(fēng)控要外包，一家城商行的零售部門工作人員解釋稱，很多助貸或者聯(lián)合助貸方都要求銀行有一個貸款通過率，一旦銀行卡得過嚴，可能會影響合作方的口碑和推廣。也可以理解為，實際上銀行暗地里放松了風(fēng)控標準。但問題在于，銀行與第三方機構(gòu)的客群并不一致。這類信用風(fēng)險較高的客戶，過去并不是銀行的目標客群。
前不久發(fā)布的《暫行辦法》對銀行與第三方機構(gòu)合作范圍進行了明確界定，包括獲客、聯(lián)合貸款、風(fēng)險分擔(dān)等。雖然對聯(lián)合貸款等要求有所松綁，但明確要求商業(yè)銀行對合作機構(gòu)從準入到退出建立全流程、系統(tǒng)性的管理機制，提升其精細化管理能力。在與合作機構(gòu)共同出資發(fā)放貸款時，商業(yè)銀行要避免成為單純的資金提供方。共同出資發(fā)放貸款總額也納入限額管理，并對單筆貸款出資比例實行區(qū)間管理。
幾經(jīng)整頓和規(guī)范之后，銀行對此也持審慎態(tài)度。“一般我們只和大平臺合作，也積累了數(shù)據(jù)，有自己的風(fēng)控模型。”某上市銀行合規(guī)人士向記者表示，銀行設(shè)有預(yù)警線，不良余額一旦超過規(guī)定，就會暫停新增貸款發(fā)放。（記者 魏倩）
