近日，網(wǎng)貸江湖的“正規(guī)軍”接到正式“軍令”。
銀保監(jiān)會近日公布《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》(下稱《辦法》)，自公布之日起施行。個人消費貸上限從奧迪Q7變Q1了？“借唄”“微粒貸”受影響嗎？貸款用途有什么限制？都有了標準答案。
此網(wǎng)貸不是彼網(wǎng)貸，和P2P沒關系
“‘借唄’‘微粒貸’受影響嗎？”“這是管P2P的嗎？”“銀行的線上貸款也叫互聯(lián)網(wǎng)貸款嗎？”很多人對文件的管理范疇有點分不清。
“這個文件是專門針對商業(yè)銀行從事網(wǎng)絡貸款的規(guī)范性文件，不是針對以前的P2P或者商業(yè)銀行以外的機構(gòu)。”中國人民大學財政金融學院副院長趙錫軍向中新網(wǎng)表示，只要是商業(yè)銀行以線上模式來提供信貸服務，這些業(yè)務都屬于文件所規(guī)定的范疇。
“建設銀行的‘快貸’、工商銀行的‘融e借’等應該都在此列，它們都是通過互聯(lián)網(wǎng)放貸，而不是傳統(tǒng)模式。”中央財經(jīng)大學金融學院教授郭田勇向中新網(wǎng)解釋。
《辦法》所稱的互聯(lián)網(wǎng)貸款，是指商業(yè)銀行運用互聯(lián)網(wǎng)和移動通信等信息通信技術，基于風險數(shù)據(jù)和風險模型進行交叉驗證和風險管理，線上自動受理貸款申請及開展風險評估，并完成授信審批、合同簽訂、貸款支付、貸后管理等核心業(yè)務環(huán)節(jié)操作，為符合條件的借款人提供的用于消費、日常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)等的個人貸款和流動資金貸款。
“跟‘借唄’沒啥關系，這個主體是商業(yè)銀行。”螞蟻集團的工作人員解釋。
“阿里、騰訊的相關業(yè)務不在商業(yè)銀行下開展，所以他們目前的貸款業(yè)務跟《辦法》的規(guī)定沒有關系。但是阿里有參與一些民營銀行的建設，如果把現(xiàn)在開展的業(yè)務轉(zhuǎn)到新成立的民營銀行旗下，就會受這個文件的管轄。”趙錫軍說。
目前花唄借款額度可超20萬。網(wǎng)友截圖
目前借唄借款額度可超20萬。網(wǎng)友截圖
個人消費貸授信上限20萬 ，夠你花嗎？
“本來想買輛奧迪Q7，這下可好，Q7變Q1。”有網(wǎng)友看到個人消費貸授信上限后如此評價。
《辦法》提出，互聯(lián)網(wǎng)貸款應當遵循小額、短期、高效和風險可控的原則。單戶用于消費的個人信用貸款授信額度應當不超過人民幣20萬元，到期一次性還本的，授信期限不超過一年。
“20萬的額度是按照主流商業(yè)銀行在線上做貸款服務時的平均數(shù)字測算出來的，代表了一個平均的水平，大部分借款人的需求是可以滿足的。”趙錫軍表示，對商業(yè)銀行來講，線上的貸款業(yè)務畢竟是比較新的業(yè)務，從風險控制和業(yè)務管理的角度，一開始取平均水平是比較恰當?shù)?，便于進行管理。
《辦法》中提到，銀保監(jiān)會可以根據(jù)商業(yè)銀行的經(jīng)營管理情況、風險水平和互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務開展情況等對上述額度進行調(diào)整。商業(yè)銀行應在上述規(guī)定額度內(nèi)，根據(jù)本行客群特征、客群消費場景等，制定差異化授信額度。
“隨著業(yè)務成熟和管理水平的提高，可能規(guī)模水平也會逐步提高，但這是后面的事情。”趙錫軍說。
貸款去炒股、買房？不行！
在郭田勇看來，20萬元額度的設置一方面是出于風險控制的考慮，另一方面也是為了防止資金被挪用，比如洗錢、賭博、炒股等。“畢竟線上借貸的資金流向會更難監(jiān)控。”
“這類貸款一般是用于日常的消費或周轉(zhuǎn)，《辦法》對于貸款資金的使用有明確規(guī)定。買房子肯定不能通過這個渠道，股票、投資等都不行。”趙錫軍表示，大額信貸通常會有傳統(tǒng)的線下要求和渠道來滿足。
近期股市火熱，從商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款這里借錢去炒股？答案非常明顯：不行！
《辦法》規(guī)定：商業(yè)銀行應當與借款人約定明確、合法的貸款用途。貸款資金不得用于以下事項：購房及償還住房抵押貸款；股票、債券、期貨、金融衍生產(chǎn)品和資產(chǎn)管理產(chǎn)品等投資；固定資產(chǎn)、股本權(quán)益性投資；法律法規(guī)禁止的其他用途。
“借款人如果把錢直接轉(zhuǎn)向股票市場或者買房子，就違反了《辦法》規(guī)定，屆時也會追究商業(yè)銀行的責任。商業(yè)銀行在設計貸款管理制度和操作流程和規(guī)范的時候，就需要堵上這個漏洞，否則，監(jiān)管部門會進行查處。”趙錫軍說。
“上周喝酒吃肉，這周清粥小菜。”本周A股上演“過山車”行情，大漲大跌下，1.6億股民由上周的人均賺3.9萬元變成了人均賠2萬元。
“股市有風險，投資需謹慎”，更何況從銀行網(wǎng)貸借錢炒股是違規(guī)的?！掇k法》規(guī)定，“發(fā)現(xiàn)借款人違反法律法規(guī)或未按照約定用途使用貸款資金的，應當按照合同約定提前收回貸款，并追究借款人相應責任。”
你從銀行借過錢嗎？都用來做什么？(完)
