圖為9月5日觀眾在服貿(mào)會(huì)首鋼園區(qū)從數(shù)字人民幣的標(biāo)志前走過。新華社記者 武巍 攝
1、數(shù)字人民幣的發(fā)行規(guī)模會(huì)有多大？
經(jīng)過數(shù)年努力，我國數(shù)字人民幣試點(diǎn)已經(jīng)形成“10+1”格局，包括10個(gè)試點(diǎn)地區(qū)及北京冬奧會(huì)場景。截至今年10月8日，數(shù)字人民幣試點(diǎn)場景已超過350萬個(gè)，累計(jì)開立個(gè)人錢包1.23億個(gè)，交易金額約560億元。
目前，數(shù)字人民幣仍處于研發(fā)試點(diǎn)階段，發(fā)行規(guī)模相對有限。但隨著今后試點(diǎn)范圍不斷擴(kuò)大，數(shù)字人民幣的發(fā)行規(guī)模能否滿足百姓需求？
“我們始終強(qiáng)調(diào)，央行數(shù)字貨幣的使用和推廣應(yīng)遵循市場化的原則。也就是說老百姓需要兌換多少，我們就發(fā)行多少。”中國人民銀行行長易綱日前在芬蘭央行新興經(jīng)濟(jì)體研究院成立30周年紀(jì)念活動(dòng)上的視頻演講中，給出了明確答案。
數(shù)字人民幣與實(shí)物人民幣并行發(fā)行。有人擔(dān)心：如果要多少有多少，會(huì)不會(huì)引起“貨幣超發(fā)”問題？
不用擔(dān)心，人民銀行在設(shè)計(jì)相關(guān)制度規(guī)定時(shí)，已經(jīng)充分考慮了此類問題。
首先，數(shù)字人民幣采取雙層運(yùn)營體系，由人民銀行實(shí)施中心化管理。易綱表示，消費(fèi)者使用數(shù)字人民幣時(shí)所接觸的商業(yè)銀行和支付機(jī)構(gòu)只是“中介”，為公眾進(jìn)行數(shù)字人民幣兌換并提供支付服務(wù)。人民銀行在數(shù)字人民幣投放過程中仍處于中心地位，保證對貨幣發(fā)行和貨幣政策的調(diào)控能力，可以避免出現(xiàn)指定運(yùn)營機(jī)構(gòu)“貨幣超發(fā)”問題。
同時(shí)，數(shù)字人民幣主要定位于現(xiàn)金類支付憑證（M0），不計(jì)付利息，老百姓自然不會(huì)把大量存款兌換為數(shù)字人民幣，也不會(huì)引發(fā)金融脫媒，降低貨幣政策傳導(dǎo)效率。
此外，設(shè)置數(shù)字錢包余額上限、交易金額上限等舉措，能有效降低擠兌等風(fēng)險(xiǎn)。
圖為6月16日交通銀行北京市分行的工作人員（左）引導(dǎo)游客李女士開通數(shù)字人民幣錢包。新華社記者 陳鐘昊 攝
2、人民幣現(xiàn)金還會(huì)存在多久？
有人認(rèn)為，隨著數(shù)字人民幣的普惠性和可得性不斷提升，會(huì)逐漸替代現(xiàn)金。人民幣現(xiàn)金是否會(huì)退出人們的生活？
“中國地域廣闊、人口眾多、區(qū)域發(fā)展差異大，這些因素以及居民的支付習(xí)慣決定了在可預(yù)見的將來，現(xiàn)金仍將長期存在。”易綱明確表示，只要存在對現(xiàn)金的需求，人民銀行就不會(huì)停止現(xiàn)金供應(yīng)或以行政命令對其進(jìn)行替換。
當(dāng)前，老年人在移動(dòng)支付領(lǐng)域的“數(shù)字鴻溝”窘境不可忽視，相當(dāng)一部分老年人難以享受數(shù)字人民幣的高效便捷。與此同時(shí)，在一些相對偏遠(yuǎn)或貧困地區(qū)，電子支付機(jī)具的布設(shè)也很難達(dá)到全覆蓋。因此，不少人對使用人民幣現(xiàn)金仍有需求，應(yīng)該尊重他們的支付選擇。
可見，實(shí)物人民幣具有其他支付手段不可替代的特性，實(shí)物人民幣將與數(shù)字人民幣長期并存。
3、數(shù)字人民幣如何做好隱私保護(hù)？
近年來，移動(dòng)支付迅速發(fā)展。去年，我國移動(dòng)支付金額同比增長近25%，目前普及率已達(dá)86%。
“但當(dāng)前電子支付工具主要由私人部門提供，可能存在市場分割、隱私泄露等風(fēng)險(xiǎn)。”易綱認(rèn)為，央行數(shù)字貨幣（CBDC）可使央行在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代繼續(xù)為公眾提供可信、安全的支付手段，在提升支付效率的同時(shí)維護(hù)支付體系穩(wěn)定。
那么，數(shù)字貨幣如何處理好隱私保護(hù)和預(yù)防犯罪之間的關(guān)系？易綱介紹，目前國際社會(huì)的一個(gè)基本共識是CBDC不可能完全匿名，否則會(huì)加劇洗錢、恐怖融資等非法交易的風(fēng)險(xiǎn)，損害公眾利益。因此，數(shù)字人民幣具有可控匿名的特征。
“我們高度重視數(shù)字人民幣的個(gè)人信息保護(hù)問題，并采取了相應(yīng)的制度安排和技術(shù)設(shè)計(jì)。”易綱介紹，數(shù)字人民幣在匿名性方面采取“小額匿名、大額依法可溯”的原則，在收集個(gè)人信息時(shí)遵循“最少、必要”原則，采集的信息量少于現(xiàn)有電子支付工具。同時(shí)，嚴(yán)格控制個(gè)人信息的儲存與使用。除非有明確的法律要求，人民銀行不得將相關(guān)信息提供給任何第三方或政府機(jī)構(gòu)。此外，近期我國出臺的數(shù)據(jù)安全法、個(gè)人信息保護(hù)法等，也從立法層面加強(qiáng)了數(shù)據(jù)安全及隱私保護(hù)。
4、數(shù)字人民幣何時(shí)實(shí)現(xiàn)跨境使用？
目前，110多個(gè)國家在不同程度上開展了CBDC相關(guān)工作。數(shù)字人民幣何時(shí)能夠?qū)崿F(xiàn)跨境使用？
“鑒于跨境使用的復(fù)雜性，數(shù)字人民幣當(dāng)前以滿足國內(nèi)零售需求為主。”易綱表示，跨境及國際使用相對復(fù)雜，涉及反洗錢、客戶盡職調(diào)查等法律問題，國際上正在深入探討。人民銀行愿與各國央行以及國際機(jī)構(gòu)加強(qiáng)數(shù)字貨幣領(lǐng)域的合作。
此前，中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所與香港金融管理局、泰國中央銀行、阿拉伯聯(lián)合酋長國中央銀行聯(lián)合發(fā)起多邊央行數(shù)字貨幣橋研究項(xiàng)目，共同研究央行數(shù)字貨幣在跨境支付中的作用和技術(shù)可行性。中國人民銀行還與歐洲央行就CBDC的設(shè)計(jì)開展了技術(shù)層面的交流。
易綱表示，未來，中國人民銀行將繼續(xù)以開放包容的方式，與各國央行和國際組織探討CBDC的標(biāo)準(zhǔn)和原則，在推動(dòng)國際貨幣體系向前發(fā)展的過程中，妥善應(yīng)對各類風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)。（記者吳雨）
