近日，一組數(shù)據(jù)成為微博熱搜——“全國(guó)有1.75億90后，其中86.6%都接觸過(guò)信貸產(chǎn)品”。與傳統(tǒng)信用卡不同，年輕人開通“花唄”“借唄”等消費(fèi)信貸產(chǎn)品，幾乎毫無(wú)門檻。自制力差、對(duì)誘惑缺乏抵抗，當(dāng)這些因素集中暴發(fā)時(shí)，年輕人——尤其涉世未深的大學(xué)生，就有可能陷入無(wú)法償債的困局。
■調(diào)查 六成受訪者 使用消費(fèi)貸
上熱搜的那組數(shù)據(jù)來(lái)自2019年的一份《中國(guó)消費(fèi)年輕人負(fù)債狀況報(bào)告》。記者走上街頭，在年輕人聚集的幾所大學(xué)附近，進(jìn)行了街頭調(diào)查。
在一共50名受訪大學(xué)生中，使用消費(fèi)信貸的有32人，占受訪者的64%。未使用者中，多數(shù)表示用生活費(fèi)就足夠日常生活。有一名學(xué)生表示自己很擔(dān)心開通消費(fèi)貸產(chǎn)品后“控制不住自己”，因此一直沒(méi)有開通。對(duì)于自己想要的、價(jià)格較貴的商品，要么攢錢購(gòu)買，要么只能克制自己的消費(fèi)欲望，以后再說(shuō)。
多數(shù)使用者表示，使用的額度很少，每月使用額度在1000元左右，只購(gòu)買日用品。
在32名使用者中，多數(shù)會(huì)綁定銀行卡后每月自動(dòng)還賬。有3人出現(xiàn)過(guò)還款困難問(wèn)題。其中一位曾經(jīng)用“花唄”買過(guò)大額商品，可之后忘記了這件事，又把生活費(fèi)花了不少。直到下月要還錢時(shí)，他才發(fā)現(xiàn)現(xiàn)金已經(jīng)不夠。在那之后，他向家長(zhǎng)進(jìn)行了求助，隨后調(diào)整了自己的花錢方式，以后只在小額支付時(shí)才用花唄，目的是增長(zhǎng)信用值，大額消費(fèi)則會(huì)直接用卡里的錢。
還有一個(gè)有意思的細(xì)節(jié)，多數(shù)受訪者表示，自己是在“不知不覺(jué)中”就開通了消費(fèi)信貸產(chǎn)品。
■體驗(yàn) 開通很容易 關(guān)閉有點(diǎn)難
這種“不知不覺(jué)”到底有多容易，記者進(jìn)行了實(shí)際操作體驗(yàn)。
淘寶、天貓商城可以使用“花唄”，在支付方式選項(xiàng)當(dāng)中，花唄的右方還寫著“推薦”二字。京東商城則可以使用“京東白條”，選擇一樣商品可以發(fā)現(xiàn)，用“打白條”的方式支付還可以立減50元。此外，攜程出行APP提供了“攜程拿去花”服務(wù)。手機(jī)微博的“微博錢包”中，則提供了“授信額度支付”。美團(tuán)平臺(tái)曾經(jīng)也開通過(guò)“美團(tuán)月付”功能，廣告語(yǔ)為“這月買，下月8號(hào)付”，但目前點(diǎn)擊該功能界面，卻顯示“正在逐步開放，敬請(qǐng)期待”。
這些消費(fèi)信貸產(chǎn)品，采用的都是“先消費(fèi)，后還款”的支付模式。相比于開信用卡還需要驗(yàn)證工作情況等信息，這些產(chǎn)品開通的門檻要更低，甚至有些產(chǎn)品的宣傳語(yǔ)就是“一鍵開通”。記者對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行了逐一嘗試，“花唄”點(diǎn)擊開通按鈕后，只需刷臉即可開通，提供的額度是2000元。“京東白條”則需要填寫個(gè)人姓名、電話、居住地址，但無(wú)需刷臉，提供的額度是3000元。“攜程拿去花”可以點(diǎn)擊支付寶快速驗(yàn)證，驗(yàn)證成功后給出的額度是12000元。微博的“授信額度支付”則稍微麻煩一些，需要上傳身份證并刷臉，審核通過(guò)后給出了7969元的額度。
在各類產(chǎn)品的服務(wù)協(xié)議中，都會(huì)寫到還款逾期的懲罰措施。花唄的罰息比例是每天萬(wàn)分之五。京東白條每天也要收取未償還金額的萬(wàn)分之五作為日服務(wù)費(fèi)，此外還要收取每天萬(wàn)分之一點(diǎn)五的違約金。“攜程拿去花”“微博錢包”則沒(méi)有在服務(wù)條款里明確寫出違約金或滯納金的標(biāo)準(zhǔn)，而是稱要“以系統(tǒng)生成的電子信息記錄為準(zhǔn)”。
對(duì)于消費(fèi)自控能力差的年輕人，“管住手”的最好辦法就是關(guān)閉這些消費(fèi)信貸產(chǎn)品。記者嘗試發(fā)現(xiàn)，花唄和攜程拿去花的關(guān)閉非常簡(jiǎn)單，只要將錢還清，直接點(diǎn)擊“關(guān)閉按鈕”即可。
但在關(guān)閉京東白條時(shí)，就有些困難了。首先，記者在手機(jī)京東里根本沒(méi)找到關(guān)閉按鈕，點(diǎn)擊咨詢客服，卻跳轉(zhuǎn)到了“京東金融” APP的下載欄。下載APP后，記者終于在客服一欄中找到了“如何注銷白條”的選項(xiàng)，點(diǎn)擊并選擇“不想使用”后，客服還發(fā)來(lái)了“白條有很多優(yōu)惠活動(dòng)”“注銷后可能無(wú)法再次開通”的提示。記者隨后選擇“堅(jiān)持注銷”后，系統(tǒng)又說(shuō)“如果暫時(shí)不想使用，建議您先不注銷，而是使用‘鎖定白條賬戶’功能”，隨后才給出了注銷白條的鏈接。而在微博錢包中，記者嘗試了很久也沒(méi)有找到關(guān)閉的辦法。
■案例 身陷消費(fèi)貸 欠錢難自拔
“用我請(qǐng)客有面子，輕輕松松下月還。”“用我分期付款沒(méi)壓力，夢(mèng)幻海島想去就去。”……在這樣極具誘惑力的廣告鼓動(dòng)下，年輕人很輕松就打開了消費(fèi)信貸產(chǎn)品。而開啟信貸消費(fèi)大門之后，他們的命運(yùn)各不相同。
在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)豆瓣上，有一些名為“負(fù)債者聯(lián)盟”“努力還債聯(lián)盟”“90后負(fù)債交流”的討論組。這些討論組中，聚集著少則幾百個(gè)，多則上萬(wàn)個(gè)曾經(jīng)或正在遭遇網(wǎng)貸問(wèn)題的人，而從發(fā)帖內(nèi)容來(lái)看，他們大多都還很年輕。“超前消費(fèi)”“積少成多”“以貸養(yǎng)貸”“焦頭爛額”是討論中頻繁出現(xiàn)的關(guān)鍵詞。
小松曾經(jīng)也是負(fù)債者之一。今年22歲的他，在大學(xué)時(shí)開通了“花唄”。“進(jìn)了大學(xué)之后，經(jīng)常使用支付寶，無(wú)意中發(fā)現(xiàn)了有‘花唄’這個(gè)東西，開通很容易，就開始用了。”大學(xué)生活多姿多彩，年輕人們喜歡討論時(shí)尚、運(yùn)動(dòng)、數(shù)碼產(chǎn)品。正在此時(shí)，蘋果iPhone7問(wèn)世。“128G的5800元錢，我一個(gè)月生活費(fèi)2000元，用生活費(fèi)肯定是買不起的。”于是，小松又開通了“借唄”，“可以做分期，一個(gè)月才還幾百塊錢，感覺(jué)很輕松。”
從那以后，小松開始習(xí)慣于使用消費(fèi)信貸產(chǎn)品，超前消費(fèi)，“后面就感覺(jué)這些借貸產(chǎn)品里的錢，都是自己的一樣”。在大二那年，小松在漩渦中越陷越深。“因?yàn)橘€球。”賭球需要調(diào)動(dòng)的資金更大，小松開始“以貸養(yǎng)貸”，“想方設(shè)法去找軟件借錢，借這個(gè)還那個(gè)”。最嚴(yán)重的時(shí)候，他同時(shí)使用了十多款借貸產(chǎn)品，欠款達(dá)到十多萬(wàn)元。
到大學(xué)行將畢業(yè)時(shí)，小松感到，“陷得太深，真害怕”。跟家里開口很難，但是問(wèn)題已經(jīng)嚴(yán)重到自己無(wú)法解決。他最終尋求了父母的幫助，在畢業(yè)后又努力工作還錢，一年多過(guò)去了，已經(jīng)還清了欠款。“我現(xiàn)在已經(jīng)不碰這些借貸產(chǎn)品了，連支付軟件都很少用。”
小松說(shuō)，自己屬于比較極端的例子，但是他也認(rèn)為，自控能力差是年輕人的共性。“借貸產(chǎn)品的本意也就是為了賺錢，并不是為了害人。自控能力差的人，再難借的錢，他也能借到。”小松坦承，現(xiàn)在遇到喜歡的東西還是會(huì)買，但是會(huì)量力而行，“超前消費(fèi)也不是不行，自己一定要控制一個(gè)度。”
■觀點(diǎn) 借貸平臺(tái)要擔(dān)負(fù)社會(huì)責(zé)任
互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)專家劉興亮在接受記者采訪時(shí)說(shuō)，借貸平臺(tái)作為一個(gè)工具，本沒(méi)有對(duì)錯(cuò)，“工具都不是完美的，產(chǎn)生一些無(wú)法預(yù)料的后果可以理解。”
但是，如果后果可以預(yù)見，或者已經(jīng)引起了社會(huì)熱議，那借貸平臺(tái)就要負(fù)起社會(huì)責(zé)任。劉興亮坦言，年輕人沒(méi)有形成正確的消費(fèi)觀，控制不住自己的欲望，很容易受到影響。“我看到過(guò)一個(gè)廣告，就算是借錢，也要過(guò)一次像樣的生日。這就是平臺(tái)在誘惑、在引導(dǎo)。”劉興亮接觸過(guò)很多深陷網(wǎng)貸危機(jī)的年輕人，其中很多是大學(xué)生，還有一些剛畢業(yè)不久，“他們已經(jīng)是成年人，要對(duì)自己的行為負(fù)責(zé)，要知道自己的收入水平和償還能力。但是，平臺(tái)也不能袖手旁觀。”
劉興亮認(rèn)為，借貸平臺(tái)完全可以發(fā)揮大數(shù)據(jù)和分辨能力，對(duì)借款者設(shè)置一定的門檻，“沒(méi)有收入的學(xué)生，償還能力是很低的，怎么對(duì)他們的消費(fèi)進(jìn)行一些理性限制，還需要業(yè)內(nèi)專家進(jìn)一步論證。”（記者 孫毅 莫凡）
