ATM機(jī)到了該退場的時候了？

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ATM機(jī)曾被稱為銀行業(yè)最有用的發(fā)明。但近年來，隨著移動支付、手機(jī)銀行的發(fā)展，ATM機(jī)的使用率也在不斷下降。不過，業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，ATM機(jī)還未到退場的時候。無論是智慧金融還是普惠金融，作為重要物理存在的自助終端都應(yīng)保持在場。未來，智能化將成為自助終端轉(zhuǎn)型發(fā)展的主要方向。

你有多久沒使用過現(xiàn)金了？近日，“抱歉，我沒帶著實(shí)體錢”登上微博熱搜。話題立刻引發(fā)網(wǎng)友共鳴，不少人表示深有同感，日常生活中現(xiàn)金需求的下降可見一斑。

在此背景下，以取現(xiàn)為主要功能的ATM機(jī)（自動取款機(jī)）使用率逐漸下降，銀行的ATM機(jī)業(yè)務(wù)也悄然“瘦身”。這項(xiàng)曾被稱為銀行業(yè)最有用的發(fā)明，用處還有多大？自助服務(wù)終端是否迎來終局？記者就此進(jìn)行了采訪調(diào)查。

ATM機(jī)頹勢已延續(xù)數(shù)年

“今年上半年就撤了20%，現(xiàn)在我們這一片自營的大概剩下十幾臺。”日前，北京一家國有商業(yè)銀行基層網(wǎng)點(diǎn)的工作人員向記者表示，銀行對ATM機(jī)的交易使用率有考核要求，連續(xù)一兩個月不達(dá)標(biāo)就會撤掉。

日前，中國人民銀行公布的二季度支付體系運(yùn)行總體情況顯示，銀行業(yè)ATM機(jī)撤機(jī)動作日趨頻繁。截至二季度末，全國有ATM機(jī)105.21萬臺，較上季度末減少3.09萬臺，較2019年末的109.77萬臺減少超過4萬臺。全國每萬人對應(yīng)的ATM機(jī)數(shù)量為7.52臺，環(huán)比下降2.85%。

事實(shí)上，ATM機(jī)頹勢已延續(xù)數(shù)年。根據(jù)中國人民銀行數(shù)據(jù)，自2018年三季度達(dá)到112.86萬臺的頂峰后，國內(nèi)ATM機(jī)數(shù)量便一路走低。值得一提的是，這一歷史高點(diǎn)，是在擴(kuò)大了統(tǒng)計(jì)口徑后才創(chuàng)下的。當(dāng)年一季度，中國人民銀行的ATM機(jī)統(tǒng)計(jì)口徑，由自助存款機(jī)、自助取款機(jī)、存取款一體機(jī)、自助繳費(fèi)終端等傳統(tǒng)自助設(shè)備，擴(kuò)展至自助服務(wù)終端、可視柜臺（VTM）、智能柜臺等新型終端設(shè)備。

在ATM機(jī)統(tǒng)計(jì)口徑調(diào)整之前，一些相關(guān)指標(biāo)已經(jīng)傳遞出ATM機(jī)發(fā)展的疲態(tài)。自2016年起，ATM機(jī)的增速就已經(jīng)難以跟上銀行卡發(fā)卡數(shù)量，ATM機(jī)取現(xiàn)消費(fèi)金額也出現(xiàn)了大幅下降。從ATM機(jī)的增量來看，從2015年的25.18萬臺到2017年的3.64萬臺，3年之內(nèi)，新增ATM機(jī)布放量已萎縮了85%。

ATM機(jī)敗給了誰？

作為銀行業(yè)劃時代的創(chuàng)新，ATM機(jī)曾經(jīng)被稱為銀行業(yè)最有用的發(fā)明。對于客戶而言，ATM機(jī)是一家永不關(guān)門的銀行；對于銀行而言，ATM機(jī)為柜臺節(jié)省了大量人力和時間。而如今，它卻面臨客戶與銀行兩頭都難討好的尷尬。

“現(xiàn)在手機(jī)銀行、移動支付都很方便，現(xiàn)金需求量在減少，各項(xiàng)業(yè)務(wù)的離柜率在上升，ATM機(jī)的使用率下降很正常。”銀行業(yè)從業(yè)者吳丹向記者表示，ATM機(jī)逐漸邊緣化，大的背景是移動支付的興起以及銀行業(yè)對電子渠道的重視。

記者梳理發(fā)現(xiàn)，2015年是行業(yè)發(fā)展的一個重要拐點(diǎn)，不少廠商的ATM機(jī)業(yè)務(wù)開始連續(xù)虧損。而與此同時，移動支付業(yè)務(wù)則進(jìn)入高速增長階段。

在客戶選擇更為便捷的移動支付的同時，銀行業(yè)的發(fā)展重心也發(fā)生了變化。“以前比較重視網(wǎng)點(diǎn)的擴(kuò)張，現(xiàn)在主要發(fā)展的是電子渠道。”四川一家國有商業(yè)銀行經(jīng)理趙祖均向記者表示，為了加強(qiáng)電子渠道的建設(shè)，銀行對電子銀行替代率有嚴(yán)格的考核，且要求一直在上升。

記者采訪了解到，近年來，國內(nèi)各銀行紛紛發(fā)力加速推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。許多銀行業(yè)務(wù)呈現(xiàn)線上化、無紙化的特點(diǎn)，部分銀行的電子銀行交易替代率達(dá)到90%以上。

“以前線下業(yè)務(wù)比較多的時候，基層對小額分流率還會有考核，要求5000元以下業(yè)務(wù)去ATM機(jī)上辦。現(xiàn)在關(guān)注的就是APP的開發(fā)，無論是推廣業(yè)務(wù)的，還是提升效率的。”湖南一家國有商業(yè)銀行經(jīng)理彭一媛表示，“各個領(lǐng)域各個環(huán)節(jié)都要求向線上轉(zhuǎn)型，ATM機(jī)必然受到影響。”

ATM機(jī)還有用嗎？

在狂飆突進(jìn)的移動支付和銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型面前，ATM機(jī)的身份越來越尷尬。但業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，ATM機(jī)還未到退場的時候。無論是智慧金融還是普惠金融，作為重要物理存在的自助終端都應(yīng)保持在場。

近年來，雖然ATM機(jī)數(shù)量不斷下降，但在各大銀行加快業(yè)務(wù)數(shù)字化、智慧化改造過程中，智慧柜員機(jī)、超級柜臺等非現(xiàn)金類自助設(shè)備的采購?fù)斗糯蠓仙?。業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為， ATM機(jī)的智能化將成為自助終端轉(zhuǎn)型發(fā)展的主要方向，傳統(tǒng)的ATM機(jī)可能會被更為智能的VTM（遠(yuǎn)程視頻柜員機(jī)）、ITM（互動交易模式）取代。

記者梳理國內(nèi)上市的ATM機(jī)廠商公告發(fā)現(xiàn)，多家企業(yè)已明確了智能化轉(zhuǎn)型方向。從財報來看，一些企業(yè)的智能金融設(shè)備和技術(shù)服務(wù)收入占比已出現(xiàn)上升跡象。

此外，隨著物理服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)、傳統(tǒng)自助機(jī)具的萎縮，中老年等人群金融服務(wù)保障問題也開始顯現(xiàn)。記者采訪了解到，ATM機(jī)業(yè)務(wù)下滑過程中，一些銀行出于成本考慮撤機(jī)或?qū)TM機(jī)業(yè)務(wù)外包，使得線下金融服務(wù)的可得性、便利性縮水。

近日，中國人民銀行發(fā)布《中國普惠金融指標(biāo)分析報告（2019年）》指出，數(shù)字普惠金融在提供新的金融服務(wù)渠道的同時，對物理服務(wù)點(diǎn)、傳統(tǒng)機(jī)具等線下服務(wù)渠道形成沖擊，一定程度上帶來數(shù)字鴻溝和數(shù)字排斥問題。

上述報告建議，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)對物理網(wǎng)點(diǎn)及機(jī)具進(jìn)行合理布局，穩(wěn)妥推進(jìn)線下網(wǎng)點(diǎn)智能化改造。對具有明顯社會價值但商業(yè)價值不顯著的物理服務(wù)點(diǎn)和機(jī)具給予一定的補(bǔ)貼或激勵，保障線下服務(wù)不缺位。同時，協(xié)調(diào)推進(jìn)線上、線下服務(wù)，對于依賴傳統(tǒng)金融服務(wù)的老年人等群體，適度推廣使用數(shù)字金融工具，保持傳統(tǒng)服務(wù)功能、滿足消費(fèi)者多元化選擇。（記者 北夢原）