這是中國(guó)境內(nèi)首宗個(gè)人破產(chǎn)案件,也是首宗執(zhí)行完畢的個(gè)人破產(chǎn)重整案件。曹啟選回憶說(shuō),2021年4月他在法庭上首次對(duì)梁文錦進(jìn)行面談?shì)o導(dǎo)時(shí),梁文錦“低著頭,臉色蠟黃,沒(méi)有笑容”,這次他“胖了一些,人也非常精神”。

只需償還借款本金

所有利息被免去

今年37歲的梁文錦是一名工程師,2020年創(chuàng)業(yè)失敗后,背負(fù)上76萬(wàn)元債務(wù),并被多次催債。2021年3月1日,被稱為保護(hù)“誠(chéng)實(shí)而不幸的債務(wù)人”的《條例》施行,9天后,他向深圳中院申請(qǐng),想通過(guò)“個(gè)人破產(chǎn)”的方式緩解經(jīng)濟(jì)壓力。

2021年6月22日,深圳中院組織召開(kāi)梁文錦個(gè)破案的第一次債權(quán)人會(huì)議。在會(huì)上,破產(chǎn)管理人對(duì)梁文錦的重整計(jì)劃草案進(jìn)行了解讀,并對(duì)其償債方案和償債能力進(jìn)行了分析。假如梁文錦選擇破產(chǎn)清算程序,債權(quán)人的受償率約為31%,如果選擇破產(chǎn)重整程序,債權(quán)人的受償率約89%。顯然重整程序更為有利于債權(quán)人,亦是債務(wù)人誠(chéng)信的直接體現(xiàn)。

另外,根據(jù)《條例》規(guī)定,梁文錦可以要求在五年內(nèi)清償債務(wù),但他一心想還清欠款、盡快解脫,提出要在三年內(nèi)還清所有借款本金。

按照重整計(jì)劃,梁文錦將在三年內(nèi)償還借款本金(大約67.5萬(wàn)元),所有利息(大約8.5萬(wàn)元)被免去。如果不能按重整計(jì)劃執(zhí)行,債權(quán)人依法有權(quán)向其追索未歸還的所有借款本息,其提出破產(chǎn)申請(qǐng)后的利息也還要繼續(xù)計(jì)算。據(jù)了解,該案中的15家債權(quán)人均為金融機(jī)構(gòu)。

深圳的個(gè)破條例在我國(guó)境內(nèi)尚屬首次,該案作為境內(nèi)首宗個(gè)人破產(chǎn)案件,債權(quán)人尚需一個(gè)理解消化過(guò)程。一開(kāi)始有的債權(quán)人對(duì)免除利息的債務(wù)有所猶豫,但通過(guò)對(duì)債務(wù)人償債能力的分析,多次溝通交流后,債權(quán)人亦都能逐步理解,重整計(jì)劃草案所列的償債方案對(duì)債權(quán)人是最為有利的選擇。

2021年7月16日,深圳中院發(fā)布公告,裁定批準(zhǔn)梁文錦的個(gè)人破產(chǎn)重整計(jì)劃。根據(jù)該重整計(jì)劃,未來(lái)三年,梁文錦夫妻除了保留基本生活費(fèi)之外,其他收入均用于償還債務(wù)。

根據(jù)《條例》規(guī)定,如果梁文錦不執(zhí)行重整計(jì)劃,債權(quán)人還有權(quán)向法院申請(qǐng)對(duì)其進(jìn)行破產(chǎn)清算。

不過(guò),《條例》也考慮了債務(wù)人可能出現(xiàn)因客觀原因不能如期還錢的特殊情況。假如梁文錦因公司晚發(fā)三個(gè)月工資沒(méi)法及時(shí)還債,法院也會(huì)允許他推遲三個(gè)月還債,但要補(bǔ)償債權(quán)人的相應(yīng)損失。

梁文錦的重整方案通過(guò)后,他的消費(fèi)限制也被取消了。曹啟選介紹,“《條例》規(guī)定,法院依法批準(zhǔn)重整計(jì)劃后,應(yīng)解除對(duì)他的消費(fèi)行為限制,這是為了便于債務(wù)人工作,順利執(zhí)行重整計(jì)劃,盡快實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)再生。”

廣發(fā)銀行股份有限公司深圳分行的委托代理人畢揚(yáng)參加過(guò)梁文錦案的債權(quán)人會(huì)議。畢揚(yáng)表示,通過(guò)法院對(duì)梁文錦的破產(chǎn)條件進(jìn)行調(diào)查,廣發(fā)銀行也認(rèn)為梁文錦屬于“誠(chéng)實(shí)且不幸的”債務(wù)人。基于此,銀行愿意給予其一次(經(jīng)濟(jì)重生)機(jī)會(huì)。她還表示,在涉及信用卡逾期的案件中,銀行即使按照法院的訴訟程序去起訴執(zhí)行,最終能清償?shù)母怕室埠苄?。從信用卡不良訴訟案件來(lái)看,很多信用卡持卡人逾期后會(huì)處于失聯(lián)狀態(tài),這讓銀行更被動(dòng)。因此,破產(chǎn)重整方案對(duì)債權(quán)人與債務(wù)人來(lái)說(shuō)是雙贏的。

67.5萬(wàn)元借款

提前15個(gè)月還完

從2021年7月該案進(jìn)入重整計(jì)劃執(zhí)行階段,梁文錦過(guò)上了按時(shí)還款的日子。每個(gè)月,他都要將收入、支出、償債情況等在“i深圳”App上填報(bào),深圳市破產(chǎn)事務(wù)管理署予以指導(dǎo)和監(jiān)督,管理人每月進(jìn)行核實(shí)。

梁文錦說(shuō),進(jìn)入還款計(jì)劃后,他的心理壓力一下子小了很多,催債電話不再輪番轟炸,他的日子終于又有了奔頭。

因單位工資有了大幅度提高,2023年4月14日,他清償了所有的債權(quán)本金,比原計(jì)劃提前了足足15個(gè)月。當(dāng)時(shí),他的賬戶只剩下不到500塊錢,但因?yàn)闆](méi)有債務(wù)壓力了,反而生出了一種無(wú)法言說(shuō)的感覺(jué)。

6月20日,深圳中院依法裁定免除他剩余未清償?shù)睦⒑蜏{金。至此,“全國(guó)境內(nèi)首宗個(gè)人破產(chǎn)案件”畫(huà)上了句號(hào)。從各個(gè)角度看,該案形成了多贏的局面。

按照個(gè)破條例,法院受理債務(wù)人的破產(chǎn)申請(qǐng)后債權(quán)即停止計(jì)息。此前,梁文錦因負(fù)債產(chǎn)生的利息和滯納金已有約8.5萬(wàn)元,重整計(jì)劃執(zhí)行完畢后,法院裁定免除了這部分欠款的清償責(zé)任。管理人給他算了一筆賬,如果不停止計(jì)息,如今梁文錦將再產(chǎn)生超過(guò)30萬(wàn)元的利息和滯納金。如果沒(méi)有個(gè)破制度,他的債務(wù)越來(lái)越重,不但個(gè)人難以翻身,而且還會(huì)拖垮整個(gè)家庭。

梁文錦也感慨,如果沒(méi)有《條例》,他恐怕會(huì)很難脫離債務(wù)泥淖。“以后如果有機(jī)會(huì),我還會(huì)創(chuàng)業(yè)。畢竟現(xiàn)在有了這些遭遇后,已變得更加成熟,也積累了更多工作經(jīng)驗(yàn)。即便再次失敗也不會(huì)讓家庭陷入困境。”

從債權(quán)人的角度看,深圳破產(chǎn)法庭法官?gòu)堫１硎?梁文錦的案子也給了債權(quán)人信心,畢竟他們?cè)谶@么短的時(shí)間之內(nèi),取得這么高的債權(quán)回收率。今后對(duì)于個(gè)人破產(chǎn)重整類案件,債權(quán)人應(yīng)該會(huì)給予更大支持。

希望制度不斷完善

讓更多人擺脫困境

2023年6月,深圳破產(chǎn)法庭公布《關(guān)于審理個(gè)人破產(chǎn)重整案件的工作指引》。其中提到,在個(gè)人破產(chǎn)重整案中,債務(wù)人已按照重整計(jì)劃清償債務(wù)且法院準(zhǔn)許免除其未清償債務(wù)的,經(jīng)債務(wù)人申請(qǐng),法院可以向征信管理部門(mén)出具誠(chéng)信履約證明,推動(dòng)債務(wù)人信用修復(fù)。

這意味著梁文錦的個(gè)人信用可以被修復(fù)。不過(guò),曹啟選說(shuō),深圳試點(diǎn)期間,征信管理部門(mén)對(duì)個(gè)人破產(chǎn)信用修復(fù)的規(guī)定尚屬空白。在重整計(jì)劃執(zhí)行完畢并且裁定免責(zé)后,法院仍需要推動(dòng)這項(xiàng)工作,“需要征信管理部門(mén)和債權(quán)人等方面的支持”。

目前,深圳破產(chǎn)事務(wù)管理署還處于試點(diǎn)摸索階段,尚未開(kāi)展破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和前端債務(wù)紓困工作。

不過(guò),該案的執(zhí)行完畢仍然有著極大的意義。參與該案的業(yè)內(nèi)人士稱,個(gè)人破產(chǎn)立法傳導(dǎo)的是自然人的誠(chéng)信理念,一個(gè)“誠(chéng)實(shí)而不幸”的債務(wù)人陷入困境后,需要一個(gè)制度讓他們得到喘息的機(jī)會(huì)。個(gè)破制度就為他們開(kāi)辟了這樣一條路,并設(shè)置了欄桿,債務(wù)人須小心謹(jǐn)慎不去翻越欄桿,積極地走完這段路,最終完成蛻變重生。他認(rèn)為,當(dāng)這些“誠(chéng)實(shí)而不幸”的債務(wù)人回歸正常生活后,社會(huì)個(gè)體得到了拯救和激活,長(zhǎng)期來(lái)看大大降低了整個(gè)社會(huì)的治理成本。這是政府、司法、債權(quán)人等對(duì)他們創(chuàng)業(yè)失敗持寬容態(tài)度的體現(xiàn),某種程度上說(shuō)改善了營(yíng)商環(huán)境,在制度上給他們提供了“售后服務(wù)”的保障。

曹啟選也表示,深圳民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá),小微企業(yè)和個(gè)體戶眾多,創(chuàng)業(yè)有成功也有失敗。梁文錦的案例,可以讓社會(huì)各界充分理解這個(gè)制度。法院裁定免除債務(wù)人的部分負(fù)債不是無(wú)條件的,要根據(jù)債務(wù)人的“誠(chéng)實(shí)”表現(xiàn),以及是否已通過(guò)努力清償債務(wù)獲得債權(quán)人的諒解。

“希望這個(gè)制度能夠不斷完善,讓有需要的債務(wù)人可以通過(guò)這個(gè)制度及時(shí)處理債務(wù)問(wèn)題,從困境中解脫出來(lái),讓制度發(fā)揮其最大的價(jià)值。”曹啟選說(shuō)。